Смена места работы после подписания кредитного договора

Поменял место работы. Нужно ли информировать банк?

Вопрос:

Здравствуйте, недавно я сменил место работы с повышением оклада, но кредит оформлял два года назад по справке от предыдущего работодателя. Как считаете, мне нужно проинформировать банк об изменении источника доходов? Если да, то каким образом и в какие сроки? Благодарю за ответ.

Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

Краткая справка

Условия банковского обслуживания физических лиц предполагают актуализацию персональных данных в случае существенных изменений. Например, заемщик должен сообщить кредитору о смене места жительства, новом номере телефона для обратной связи, замене паспорта или потере основного источника доходов.

О каких изменениях персональных данных нужно уведомлять кредитора?

Закон предусматривает необходимость идентификации заемщика по паспорту. Проверка других документов, как и внесение любых изменений в персональные данные, происходит по инициативе кредитной организации с разрешения клиента.

Банк желательно проинформировать об изменении:

  • Номера, даты и места выдачи паспорта.
  • Фамилии, имени или отчества заемщика.
  • Адреса фактического проживания или постоянной регистрации.
  • Номера мобильного телефона и прочих контактных данных.

Сотрудник кредитной организации попросит предоставить копию обновленного документа. Для этого нужно посетить отделение банка. Договор после актуализации сведений не перезаключается. Копии документов специалист прикрепит к досье заемщика, а затем сделает отметку о внесенных изменениях.

Нужно ли информировать банк об изменении источника доходов?

При условии сохранения стабильного дохода актуализировать сведения касательно платежеспособности не нужно. Решение о выдаче кредита принималось по справке, выданной предыдущим работодателем. Банк не имеет права в одностороннем порядке пересматривать условия договора, даже если Вы потеряете доступ к исходному источнику доходов.

Клиенты по собственному желанию могут информировать кредиторов об изменении:

  • Места работы.
  • Занимаемой должности.
  • Рабочего адреса и телефона.
  • Уровня дохода.

Информацию об увольнении не нужно скрывать, особенно в случае проблем с платежеспособностью. Новую справку о доходах после смены места работы в кредитную организацию подавать не нужно.

Как и в какие сроки нужно уведомить кредитора об изменении данных?

Если у Вас изменились контактные данные, которые используются для связи с банком, постарайтесь их обновить в течение нескольких дней. Не забывайте, что номер телефона используется для двухфакторной идентификации , в том числе при подтверждении разного рода финансовых операций.

Наиболее распространенные случаи изменения паспортных данных связаны со сменой адреса регистрации или фамилии заемщика, например, после вступлении в брак. Полная замена паспорта случается реже, обычно в связи с утерей, кражей или повреждением документа. Закон не обязывает заемщиков уведомлять о подобного рода изменениях, но своевременно проинформировав банк, Вы сохраните доверительные отношения.

Чтобы избежать неприятностей, предайте кредитору копию нового паспорта. Иногда недостаточно внести поправки в базу данных, поэтому банки просят клиентов заключать дополнительные соглашения к договору.

Для обновления персональных данных:

  1. Позвоните по номеру горячей линии и согласуйте встречу с сотрудниками финансового учреждения.
  2. Посетите ближайшее отделение банка и предоставьте на проверку оригиналы измененных документов.
  3. Подождите, пока сотрудник финансового учреждения добавит актуальную информацию в базу данных.

Посещать офис банка зачастую не обязательно. При дистанционном обслуживании заявки на обновление персональных данных принимаются по телефону или через интернет. Копии документом можно отослать в банк по почте заказным письмом с уведомлением о получении.

После обработки заявки, Вы получите запрос на добавление копий документов в базу данных. Финансовые учреждения активно работают с электронным документооборотом. Для актуализации персональных данных не обязательно посещать офис кредитной организации, достаточно сфотографировать или отсканировать документ, а затем отправить файл на электронную почту банка. Весь процесс займет около 10 минут.

Итоги

При сохранении платежеспособности изменение источника доходов не должно влиять на процесс погашения кредита, поэтому заемщик может сохранить в тайне от кредитора факт смены места работы. По закону клиенты обязаны информировать финансовые учреждения о новых контактных данных. Изменение способа связи часто предполагает обновление номера телефона заемщика в базе данных кредитной организации.

Читайте также:
Если работал без договора как забрать зарплату

Банк не вправе требовать от клиента безотлагательно актуализировать персональную информацию, даже когда речь заходит о смене паспорта. По закону Вы обязаны обновить только контактные данные. Сделать это нужно оперативно, так как телефон является основным средством связи с кредитором.

Информировать банк о смене места работы можно в любое время. Новую справку о доходах предоставлять не нужно. Если Вы решите актуализировать паспортные данные, постарайтесь обратиться в банк не позже 10 дней с даты внесения изменений. За срыв сроков штрафные санкции не предусмотрены, но сокрытие сведений может отрицательно сказаться на репутации заемщика. К Вам снизится уровень доверия со стороны банка.

Вас также может заинтересовать:

Оформив банковский кредит, Вы имеете право отказаться от договора после выполнения нескольких условий. Однако не только заемщик может воспользоваться этой возможностью.

Какие данные банк потребует при оформлении кредита, как банки используют персональную информацию клиентов, могут ли банки передавать данные клиентов третьим лицам, и что делать в случае утечки конфиденциальной информации?

Все мы иногда совершаем ошибки. Если речь идет об ошибках с финансами, последствия могут быть очень неприятными для нашего благополучия. Какие ошибки совершают заемщики при оформлении и погашении кредитов, и как исключить эти ошибки — читайте в статье.

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
      • Очень дорогая наличность
      • Как вернуть кредит в течение двух недель
      • Нужно ли брать кредит в экономический кризис?
      • Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
      • Снижение просрочки? Не стоит этому верить
      • Зарплаты падают – кредиты растут
      • Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?
      • Областным правительством получен кредит от банка, размер которого равен 7 миллиардам рублей
      • Что такое кредит? Его плюсы и минусы
      • Как правильно пользоваться кредитом
      • Доверие населения к кредитам падает
      • Как платить кредит?
      • Сроки возврата кредитов
      • Помощь в оформлении кредитов
      • Капитализация вклада или сложный процент
      • Досрочное погашение кредита
      • Советы поручителям по кредиту
      • Документы для кредита
      • Кредитные ставки Сбербанка
      • Еще о кредитном брокерстве
      • Эффективная ставка по кредиту
      • Процентная ставка по кредиту
      • Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
      • Как поступить, когда друг упрашивает взять для него кредит
      • Проблемы кредитования
      • Сколько заявок может в день подать один заемщик?
      • Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
      • Кредитные антирекорды 2015: что будут делать банковские организации?
      • Портрет идеального заемщика
      • Причины отказа банка в кредите
      • Почему банковские организации нуждаются в заемщиках?
      • Правильно читаем кредитный договор
      • Кредитный брокер. Кредитный супер-герой или злодей?
      • Чего не стоит совершать при оформлении и выплате кредита.
      • Откуда пошла тенденция кредитования
      • Кредитные отношения и формы кредита
      • Финансовая неосведомленность в отношениях с банком
      • О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
      • Россияне стали гораздо реже брать кредиты
      • Для чего депутатам нужно увеличение штрафов по кредитам?
      • Как правильно общаться с сотрудниками банка при подаче заявки на кредит?
      • Анализируем отказы банков
      • Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента?
      • Потребкредиты пойдут через брокеров
      • Что скрывается за низкими процентными ставками по кредиту?
      • Нужно ли платить кредит банку-банкроту?
  • Видео
  • Клиент при получении займа в банке указывает данные о себе в заявке-анкете и в договоре на кредит. Об изменении этих сведений заемщик обязан уведомлять кредитное учреждение.

    Данные, предоставляемые заемщиком, можно разделить на группы:

    • информация для идентификации заемщика (например, ФИО, данные паспорта);
    • информация для оценки платежеспособности клиента (место работы, зарплата, расходы);
    • контактная информация.

    Наиболее распространенные случаи изменения данных паспорта связаны со сменой прописки при переезде или фамилии при разводе/вступлении в брак.

    В общем-то, при условии сохранения остальных сведений смена прописки не создаст проблем для заемщика при обслуживании кредита, но сообщить банкирам об этом нужно все равно.

    При смене фамилии сложности возникают часто. Платеж по кредиту в банковском отделении, вероятнее всего, не примут, поскольку данные заемщика не будут соответствовать паспортным данным. Если погашение производится с помощью пластиковой карты, то заемщик, поменявший фамилию, сможет продолжать платить по ссуде. Но если появится какая-нибудь проблема или ему, допустим, понадобится справка, то трудности обеспечены. Поэтому лучше в данной ситуации сразу направить заявление на перевыпуск карточки по причине изменения фамилии.

    При изменении данных паспорта и смене фамилии банкиры или просто вносят исправления в банковскую программу и ксерокопируют новый паспорт, или просят клиента подписать допсоглашение к ссудному договору.

    Нужно отметить, что данные об изменении в паспорте банки не примут по электронке или телефону – необходимо лично обращаться в отделение. Клиентам «Тинькова», у которого нет офисов, придется в месячный срок отправить почтой заявление с ксерокопиями нового паспорта и документации, ставшей причиной изменения личных данных (к примеру, свидетельство о браке).

    Клиенты также должны уведомлять кредитора о смене места работы (включая изменение рабочего телефона или адреса) и уровня дохода. Сведения об увольнении от банка скрывать не рекомендуется. Обычно кредитные организации в таких ситуациях будут искать компромиссный вариант, например, могут предложить реструктуризацию задолженности.

    Согласно требованиям банковских организаций и условиям ссудных договоров – клиенту необходимо уведомлять кредитора о смене адреса фактического проживания, адреса электронки и контактных телефонных номеров. В среднем на это дается неделя. Некоторые финучреждения готовы принимать информацию о смене контактных данных лишь в письменном виде: заемщику нужно или зайти в отделение банка, или по почте отправить письмо с соответствующим заявлением. Другие кредитные учреждения дают возможность клиентам сообщать об изменениях по телефону.

    Также клиент обязан информировать банкиров, если на его собственность налагается арест или обращается взыскание. Если собственность не выступает объектом залога по займу, банк принимает эту информацию к сведению и начинает тщательнее следить за сроками погашения по ссуде. Если же собственность находится в залоге у банка, то он обращает внимание заемщика на то, что с целью рассмотрения дела нужно привлечь кредитную организацию в качестве третьей стороны, являющейся залогодержателем. Любые разбирательства и споры по данной собственности должны учитывать интересы залогодержателя.

    Обязан заемщик уведомлять банк и о делах, которые возбуждены против него (гражданских и уголовных).

    Наконец, заемщик обязан раскрывать перед кредитным учреждением изменения в семейном положении – разводе, браке, рождении детей.

    Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?

    Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

    Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

    Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

    С уважением,
    Елена Г.

    Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

    На общий стаж увольнение не повлияет

    Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

    На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

    Но банку также важен стаж работы на текущем месте

    Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

    Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

    Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

    Что делать с аффилированными организациями

    Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

    Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

    Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

    Как получить более выгодные условия

    Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

    В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

    Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

    В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года , и дальше вы экономите в сравнении с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

    Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

    Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

    Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

    Изменение данных заемщика

    Клиент при получении ссуды в банке указывает сведения о себе в анкете-заявке и в кредитном договоре. Об изменении данной информации заемщик обязан уведомить банк.

    Данные, которые предоставляет заемщик, можно разделить на несколько категорий:

    – информация для идентификации клиента (например, ФИО, паспортные данные);

    – информация для определения платежеспособности заемщика (место работы, доходы и расходы);

    – контакты для связи с заемщиком.

    Наиболее распространенные варианты изменения паспортных данных – это смена прописки или фамилии при вступлении в брак или разводе.

    В принципе, при условии сохранения прочих данных смена прописки не может создать проблем для заемщика при погашении кредита, но сообщить банку об этом все равно необходимо.

    При смене фамилии могут возникнуть сложности. Платеж по кредиту в отделении банка, скорее всего, не примут, так как данные клиента не будут соответствовать данным паспорта. Если погашение осуществляется с помощью банковской карты, то заемщик, сменивший фамилию, может продолжать платить по кредиту. Однако если возникнет какая-то проблема или ему, например, будет нужна справка, то у него могут появиться трудности. Поэтому в такой ситуации клиенту лучше сразу написать заявление на перевыпуск карты в связи с изменением фамилии.

    При изменении паспортных данных и смене фамилии кредитные организации либо просто вносят поправки в банковскую программу и делают ксерокопию нового паспорта, либо просят клиента заключить дополнительное соглашение к кредитному договору.

    Необходимо отметить, что информацию об изменении паспортных данных банки принимают различными способами. В большинстве случаев необходимо личное обращение клиента в отделение. Заемщикам Тинькофф Банка, не имеющего офисов, придется позвонить в банк и сообщить о смене данных, а затем отправить по почте копии нового паспорта и документов, ставших причиной изменения персональных данных (например, свидетельство о браке или о расторжении брака). Отправить письмо можно и по электронной почте.

    Клиенты также обязаны уведомлять кредитора об изменении места работы (в том числе рабочего адреса и телефона) и уровня дохода. Информацию об увольнении лучше от банка не скрывать. Как правило, кредитные организации в таком случае будут искать компромиссные варианты, например предложат реструктуризацию долга. Требование досрочного погашения долга – крайняя мера. Но все же банк вправе приостановить кредитование или досрочно истребовать задолженность по кредиту при наступлении обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения заемщиком своих обязательств в установленный срок.

    Согласно требованиям банков и условиям кредитных договоров, клиент обязан уведомлять о смене места фактического проживания, а также контактных номеров телефона и адреса электронной почты. Каждый банк самостоятельно определяет время предоставления такой информации, в среднем на это отводится от 3 до 10 дней. Некоторые финучреждения принимают информацию об изменении контактных данных только в письменном виде: заемщикам нужно либо прийти в отделение банка, либо отправить соответствующее заявление по почте. Другие кредитные организации дают возможность клиенту сообщить об изменениях по телефону.

    Заемщик обязан информировать банк также, если на его имущество обращается взыскание или налагается арест. Если имущество не выступает предметом залога по кредиту, банк принимает данную информацию к сведению и более тщательно следит за сроками погашения по кредиту. Если же имущество находится в залоге у кредитной организации, то она обращает внимание клиента на то, что для рассмотрения дела необходимо привлечь банк как третью сторону, являющуюся залогодержателем. Любые споры или разбирательства по данному имуществу должны проводиться с учетом интересов залогодержателя.

    Клиент должен уведомлять банк и о возбужденных против него гражданских или уголовных делах.

    Также заемщик обязан сообщать в кредитное учреждение сведения об изменениях в семейном положении – браке, разводе, рождении детей.

    Надо ли уведомлять банк при смене работы или места жительства

    • 1. Что может измениться
    • 2. Новые ФИО
    • 3. Поменялась работа
    • 4. Другие обстоятельства

    Информация о клиенте остается у банка даже при его первичном посещении, когда он заполняет кредитную заявку. Кредитная заявка это, конечно, не документ, а, вот, кредитный договор – другое дело. Если информация, указанная в нем изменилась, то заемщик согласно условиям соглашения обязан сообщить об этом банку. Эта обязанность обычно прописана в кредитном договоре. Если заемщик нарушает данное обязательство, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту.

    Что может измениться

    1. Информация идентификации заемщика (ФИО, паспортные данные);
    2. Данные о платежеспособности заемщика (место работы, доходы и расходы);
    3. Непосредственно контакты заемщика.

    Чаще всего паспортные данные изменяются при смене места постоянной регистрации, браке или разводе. Первое совсем не критично для банка, поскольку прописка никак не влияет на погашение кредита, но уведомить о ее смене все же следует.

    Новые ФИО

    А вот изменение фамилии может повлиять на выполнение обязательств перед кредитором уже в более серьезной степени. Первая проблема, с которой столкнется заемщик, будет касаться платежей по кредиту.

    По новым паспортным данным в отделениях банка их перестанут проводить. Правда, это не касается платежей по банковской карте. Но есть нюанс… Если заемщика попросят предъявить паспорт или ему нужна справка из банка, могут возникнуть серьезные трудности. Исходя из всего перечисленного, ясно, что лучше сразу обратиться в банк с просьбой о перевыпуске карты в связи с изменением фамилии. Банковские работники в этих ситуациях обычно вносят поправки в банковскую программу и оставляют себе ксерокопию обновленного паспорта. Если этими способами ситуация не решается, то юристы составляют дополнительное соглашение. Кстати, сообщать новые данные о себе надо только в письменном виде при личном обращении в банк. По электронной почте разрешается обращение только в те банки, у которых нет офисов.

    Поменялась работа

    Об этом тоже положено уведомлять банк. Если заемщик лишился работы, то не следует скрывать это от банка. Не следует бояться кредиторов, они – наоборот – могут помочь в трудной ситуации. Например, предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Но не стоит забывать также и о том, что банк вправе запросить досрочное погашение кредита. Такой вариант развития событий возможен в том случае, если ситуация явно свидетельствует о том, что клиент не в состоянии выполнять свои обязательства в положенный срок.

    Другие обстоятельства

    Заемщик также обязан уведомлять банк и о смене места фактического проживания, и об изменениях контактных данных, будь то номер телефона или адрес электронной почты. Ответ на подобный запрос банк готовит в течение 3-10 дней. И тут уж можно писать кредитору письма, звонить в банк или приходить туда лично.

    Также заемщик обязан сообщать в банк, если его имущество арестовано. Или ему полагается взыскание от судебных приставов. Если имущество находится в залоге у банка, то необходимо привлечь банк как третью сторону, являющуюся залогодержателем. Клиент также должен уведомлять о возбужденных против него уголовных делах, изменениях в семейном положении – браке, разводе, рождении детей.

    Несмотря на то, что по условиям кредитного договора клиенту вменяется в обязанность сообщать об изменении персональных данных, многие этого не делают. Обычно банки к подобного рода «нарушителям» относятся лояльно и никаких санкций не применяют, если заемщик исправно выплачивает ежемесячные платежи. Но если, клиент в однажды нарушит еще и другие условия договора, то в таком случае банк ему все припомнит и тогда уже не получится легко отделаться. Не исключено, что придется выплачивать кредит досрочно в полном объеме. Если возникшие проблемы однозначно приведут к невозврату кредита (например, лишение свободы заемщика на длительный срок), банк, безусловно, потребует досрочного возврата всей суммы кредита. Если заемщик откажется выполнять эти требования, банк вправе обратиться в суд, чтобы постараться наложить взыскание на активы заемщика и обеспечение по кредиту до того, как это сделают другие.

    Какие нужны документы для оформления кредита

    Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.

    • Базовые требования к заемщику
    • От чего зависит одобрение кредита
    • Основной список документов для оформления кредита
      • Удостоверение личности
      • Подтверждение платежеспособности
      • Подтверждение трудовой занятости клиента
      • Документы на залог
      • Дополнительные документы

    Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.

    Базовые требования к заемщику

    У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:

    1. возраст;
    2. работа и доходы;
    3. постоянная или временная регистрация.

    Рассмотрим подробнее каждый пункт.

    Возраст

    Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.

    Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.

    В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.

    «Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.

    Наличие постоянной работы и стабильного дохода

    Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.

    Регистрация

    Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако можно оформить кредит и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.

    Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.

    Срочно нужны деньги на необходимые покупки и оплату услуг? Лучшим решением будет взять кредит с низкой процентной ставкой в Совкомбанке. Выгодные условия и моментальное решение по заявке уже ждут вас.

    От чего зависит одобрение кредита

    К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:

    • Наличие кредитной истории.

    Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.

    При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.

    • Наличие кредита в банке, к которому вы уже когда-то обращались.

    Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.

    • Объем запрашиваемой суммы.

    Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.

    В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.

    Андеррайтер обращает внимание на:

    • семейное положение

    Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.

    • наличие детей

    Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.

    • сферу деятельности

    Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.

    • ежемесячные платежи

    Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.

    • наличие собственности

    Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.

    Основной список документов для оформления кредита

    Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.

    Чтобы получить кредит, во многих банках достаточно предоставить паспорт и заявление. При этом у каждой финансовой организации может быть свой основной пакет документов.

    Удостоверение личности

    Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.

    Подтверждение платежеспособности

    Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.

    Справка 2-НДФЛ

    Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.

    Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

    Подтверждение трудовой занятости клиента

    Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.

    Документы на залог

    Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.

    Дополнительные документы

    Рассмотрим на примере:

    За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?

    Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.

    1. Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Запросите онлайн в специальном сервисе Федеральной налоговой службы или обратитесь в ближайшее отделение налоговой инспекции.
    2. Страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда (СНИЛС).
    3. Полис обязательного медицинского страхования.
    4. Военный билет (для лиц призывного возраста до 27 лет). Если его нет, то пригодятся документы, подтверждающие отсрочку от военной службы.
    5. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
    6. Диплом о высшем или среднем образовании.
    7. Если у вас есть автомобиль, то возьмите водительское удостоверение, ПТС или копию свидетельства о регистрации транспортного средства.
    8. Если вы часто путешествуете, то возьмите загранпаспорт со штампами паспортного контроля о поездках за рубеж в течение последних 6-12 месяцев.

    Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.

    Рассмотрим на примере:

    Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!

    Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:

    • свидетельство о рождении;
    • свидетельство об усыновлении;
    • документы, подтверждающие смену ФИО при их несовпадении с теми, что указаны в свидетельстве о рождении или усыновлении: свидетельство о смене ФИО или свидетельство о заключении или расторжении брака.

    Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.

    Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!

    Смена места работы после подписания кредитного договора

    • Советы экспертов
    • Новости финансов
    • Полезные статьи
    • Пошаговые руководства

    • Главная
    • База знаний
    • Советы эксперта
    • Юридические тонкости
    • Кредитный договор: на что смотреть и как не облажаться при подписании?

    1. Для чего нужен кредитный договор?
      • Условия кредитного соглашения
      • Проверяем предмет соглашения
      • Сумма кредита
      • График погашения
    2. Как банк начисляет проценты?
    3. Досрочное погашение займа
    4. Есть ли комиссии в договоре?
    5. Обязанности сторон
    6. На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

    После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

    Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

    Для чего нужен кредитный договор?

    Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

    Условия кредитного соглашения

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

    Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

    Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

    Проверяем предмет соглашения

    Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

    Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

    Сумма кредита

    В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

    График погашения

    В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

    сумма основного долга;

    размер ежемесячной оплаты;

    сумма дополнительных услуг;

    общая сумма и проценты.

    Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

    Как банк начисляет проценты?

    В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

    При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

    Пример расчета дифференцированного платежа

    Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

    16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

    Пример расчета аннуитетного платежа

    Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

    Досрочное погашение займа

    В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

    клиент нарушил сроки возврата денег;

    утрачено залоговое обеспечение;

    заемщик потратил деньги не по назначению.

    Есть и другие обстоятельства, при которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги, — их прописывают в кредитном договоре. Если иных обстоятельств нет в соглашении, банк не вправе требовать с клиента досрочно вернуть деньги. Но если при подписании соглашения вы заметили пункт вроде «иные нарушения договора», стоит задуматься и уточнить у менеджера, что это такое.

    Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

    Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

    Есть ли комиссии в договоре?

    Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

    Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

    Обязанности сторон

    В кредитном соглашении всегда прописываются обязанности сторон. Для заемщика закрепляется обязанность предъявить необходимые документы для оформления займа. Например, клиенту для выдачи денег следует застраховать имущество и подтвердить заработок. В кредитном договоре не должно быть двояких формулировок в пункте обязанности заемщика. Такие формулировки, как «иные», «прочие» — исключены.

    Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

    На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

    При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

    Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

    Обязательно ли оформлять страховку платежа.

    Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

    График погашения кредита.

    Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

    Способ начисления процентов.

    Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

    Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: