Договор цессии между банком и физическим лицом

Pravoza +7 800 301-79-56

консультация юриста бесплатна

Нюансы заключения договора цессии с банком

На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 301-79-56 . Это быстро и бесплатно !

Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.

Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.

Регулировка законами

Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.

Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.

Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.

В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.

Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.

Схема договора цессии с банком.

Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.

В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.

Что включает договор цессии

Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.

Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.

Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.

Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.

Способы погашения задолженности

У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.

Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:

Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.

Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.

В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.

В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.

Методы воздействия на должников

Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.

Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.

Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.

Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.

Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.

Законодательная регулировка деятельности сторон

Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.

Читайте также:
Договор передачи товара на реализацию образец

Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:

Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.

Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.

В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.

Советы гражданам

Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.

Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.

Нужно ли уведомлять должника

Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.

Что могут и должны делать коллекторы?

Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.

Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.

У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.

Заключение

Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Как составить договор переуступки права требования долга

Договор переуступки права требования нужен для передачи права взыскания долга другому лицу. О том, как его правильно оформить, расскажем в этой статье.

Договор переуступки долга — что это такое?

Необходимость передать задолженность другому кредитору может быть вызвана различными причинами (к примеру, нежеланием заниматься взысканием долга через суд). Типичный пример цессии — передача коллекторскому агентству задолженности по кредитному договору.

Как правило, уступка права требования долга является возмездной, то есть новый кредитор выплачивает первоначальному кредитору вознаграждение, размер которого оговаривается соглашением между ними. Величина такой выплаты чаще всего меньше суммы переданной задолженности, т. к. иначе у нового кредитора не будет причин для покупки долга. В то же время закон не запрещает и безвозмездную уступку права требования новому кредитору.

Когда можно сделать перевод долга

По общему правилу для передачи долга в порядке переуступки обычно не требуется предварительного получения согласия от должника. Однако в ряде случаев уступка прав возможна только с согласия обязанного лица, в частности:

  • если соглашением между кредитором и должником установлено, что передача долга возможна лишь с согласия последнего;
  • если нормативными актами предусмотрено, что переход права требования допустим лишь при согласии на это должника;
  • если выполнение обязательства тесно связано с личностью кредитора.

К новому кредитору права переводятся в таком же объеме, каком они принадлежали прежнему кредитору. Кроме того, вместе с основным долгом передаются обеспечивающие его обязательства (неустойка и др.). Иные условия договора, долг по которому передается цессионарию, также остаются без изменений.

Нужно отметить, что передать долг можно и тогда, когда уже имеется судебное решение о взыскании задолженности в пользу первоначального кредитора. В этом случае после оформления договора цессии понадобится обратиться в суд, который вынесет определение о замене стороны по делу. Далее с этим определением и договором переуступки нужно обратиться в службу судебных приставов.

Форма и существенные условия договора цессии

Соглашение об уступке прав следует заключать в такой же форме, как и тот договор, права по которому передаются новому кредитору. То есть если основной договор заключен в простой письменной форме, то и договор цессии нужно оформить в простом письменном виде. Если основной договор удостоверен у нотариуса, то и переуступка долга, соответственно, должна быть заверена в нотариальном порядке. Если сделка, права по которой переходят к новому лицу, зарегистрирована в Росреестре, то и договор цессии подлежит регистрации (если иное не предусмотрено нормативными актами).

Единственное существенное условие договора переуступки — его предмет. Предметом является право требования, которое переходит к новому кредитору. В тексте договора следует описать суть передаваемого права требования и указать, на основании каких документов оно возникло. При этом совершенно не обязательно отражать в договоре причины и мотивы такой передачи.

Все иные условия соглашения об уступке прав относятся к числу дополнительных и включаются в текст соглашения по усмотрению сторон. Более наглядно все вышеперечисленное представлено в образце договора переуступки права требования долга, имеющемся на нашем сайте.

Читайте также:
Договор купли продажи части квартиры образец

Нюансы договора уступки права

  1. Целесообразно отразить в тексте договора условие о том, кто из сторон и в какой срок сообщает должнику о переходе права требования к цессионарию. Логичнее эту обязанность возложить на нового кредитора, поскольку в силу закона именно на нем лежит риск последствий неизвещения должника.
  2. Если должник, не уведомленный о передаче долга, исполнит обязательство первоначальному кредитору, то он считается выполнившим свою обязанность. А новому кредитору в таком случае придется взыскивать с прежнего кредитора сумму долга, необоснованно им полученную.
  3. Передача права требования может быть оформлена не только двусторонним, но и трехсторонним договором (с участием должника).
  4. В возмездном договоре следует прописать размер и порядок выплаты вознаграждения, которое выплачивает цессионарий. Если стороны заключают безвозмездный договор, то лучше всего прямо отразить в договоре, что у нового кредитора нет обязанности по выплате вознаграждения.
  5. Прежний кредитор не отвечает за исполнение обязательства должником. Исключением будет ситуация, когда он выступит поручителем обязанного лица перед новым кредитором.

Примерный бланк договора переуступки права требования долга

_г.________________ «___» ______________ _____ г.
__________________________________________________________________,
именуемое «Цедент», в лице _________________________________________,
действующего на основании ______, и _________________________________,
именуемое «Цессионарий», в лице ____________________________________,
действующего на основании ________, заключили Договор о нижеследующем:

  1. Предмет договора
    Цедент уступает Цессионарию право требования долга по договору № ______ от «___» _____________ ____ г., заключенному между Цедентом и __________________________________________________________________, именуемым «Должник», в объеме и на условиях, определенных этим договором. Названный договор является приложением к настоящему Договору.
  2. Права и обязанности сторон
    Обязанности Цедента:
  3. передать Цессионарию документы, удостоверяющие право требования;
  4. иные обязанности:_______________________________________________.

УСПЕЙТЕ ДО НГ!

Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.

  • Длительность 120 часов за 1 месяц
  • Ваше удостоверение в реестре Рособрнадзора (ФИС ФРДО)
  • Выдаем удостоверение о повышении квалификации
  • Курс соответствует профстандарту «Бухгалтер»

Переуступка прав по кредитному договору — последствия

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Как выкупить свой долг перед банком

Вы не сможете сами выкупить свой долг перед банком, так как это запрещено законом. Стороной договора цессии, по которому уступается право требования, не может быть сам должник. При определенных условиях перекупить долги может иное лицо, если согласие на такую сделку даст банк. Однако чаще всего банк откажет в таком предложении, поскольку выкупом просроченных кредитов занимаются коллекторские компании. Обо всех вариантах и алгоритме действий должника расскажем в этом материале.

Почему нельзя выкупить свой долг у банка

В чем смысл выкупа задолженности по кредиту? Для сторон кредитных отношений и третьих лиц цели такой сделки могут быть совершенно разными:

  • банк продает задолженность, если нет шансов получить ее с первоначального заемщика — в этом случае кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть денег, хотя на полный возврат рассчитывать сложно;
  • коллекторские компании выкупают просрочку и занимаются взысканием ее с физического лица, так как это их основной вид деятельности — прибыль достигается путем выкупа задолженности с большим дисконтом, тогда как должнику предъявляется требование по всей сумме;
  • заемщик заинтересован в выкупе своего долга, так как это обойдется дешевле выплаты всей суммы по кредитному договору — размер экономии зависит от условий по договору цессии, т.е. фактически от решения банка;
  • третьи лица могут выкупить долг по договоренности с заемщиком, либо чтобы впоследствии предъявить требование о его выплате — например, задолженность может попытаться перекупить родственник, чтобы избавить заемщика от обязательств перед банком, приставами, коллекторами .

Последствием выкупа долгов будет переход права требования к новому лицу. Новый кредитор сможет взыскивать задолженность в судебном или внесудебном порядке по общим правилам. При этом банк, который уступил свое право требования, теряет возможность взыскания.

Выкуп задолженности оправдан, если это влечет какие–либо преимущества для нового кредитора или должника. Например, коллекторы никогда не выкупят долг за его полную стоимость, так как они не смогут получить прибыль после завершения взыскания. Обычно речь идет об уступке права требования с большим дисконтом (например, за 5-10 процентов от суммы просрочки).

Естественно, банк вряд ли продаст кредит, если по нему сохраняется шанс вернуть все деньги с основного заемщика. Но если взыскание невозможно или затягивается на длительный срок, банк обязательно рассмотрит вариант с продажей безнадежных долгов.

Кому, кроме коллекторов, банк
может продать мой долг?
Спросите юриста

Можно ли обойти запрет и выкупить долг у банка

Можно ли выкупить свой долг у Совкомбанка или у другой кредитной организации? К сожалению, прямой выкуп собственного долга запрещен законом. Заемщик не может являться стороной договора цессии в отношении своих обязательств. В некоторых ситуациях, если это прямо предусмотрено кредитным договором, на уступку задолженности нужно получать согласие заемщика. Но в большинстве случаев банк не включает такой пункт в договор, чтобы упростить продажу просрочки.

Обойти указанный запрет очень сложно. Вот что может предпринять заемщик, чтобы сэкономить на погашении задолженности:

  • рефинансировать кредит через другой банк — такие программы предлагают все кредитные организации (ВТБ, Сбербанк, Ренессанс, Тинькофф и т.д.), а льгота от процедуры рефинансирования может заключаться в сниженной ставке, более выгодных условиях возврата кредита;
  • привлечь для выкупа задолженности родственников или иных лиц — в данном случае шансов получить согласие банка очень мало, так как каждый потенциальный покупатель будет рассматриваться банком как аффилированное лицо ;
  • попробовать снизить размер задолженности при взыскании через суды, у коллекторов — в данном случае речь идет не о выкупе просрочки, а о получении каких-либо льгот по сумме долга, по условиям выплаты.

Аффилированное лицо — это организация или гражданин, на решения и действия которых может влиять заемщик. Например, если заемщик договорится о выкупе долга с друзьями или родственниками, банк по умолчанию будет рассматривать их как аффилированных лиц. При обращении таких лиц возникают резонные основания считать, что деньги на выкуп задолженности дал сам заемщик. Поэтому банк, скорее всего, откажет в заключении договора цессии.

Кому банк предлагает долги заемщиков

Сам банк перекупает кредиты только в порядке рефинансирования. Это вовсе не благотворительная акция, так как рефинансирование является заключением обычного договора. Более того, по указанным программам кредитная организация привлекает новых клиентов. Правда, банки предпочитают рефинансировать кредиты хороших заемщиков — тех, кто аккуратно оплачивают свои долги.

Условия рефинансирования у каждого банка отличаются по процентной ставке, по общей сумме кредита, по периоду погашения . Например, Альфа банк предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 5.5%, а банк «Хоум кредит» — от 5.9%.

Обычной практикой продажи долгов является заключение договор цессии с коллекторскими компаниями. В этом случае речь идет не о продаже одного конкретного кредита, а пакета (портфеля) договоров. Банки устраивают аукционы по продаже портфелей кредитов, чтобы получить как можно больше по цессии.

Может ли не-коллектор выкупить портфель
долгов банка на аукционе?
Закажите звонок юриста

Какие схемы можно использовать для выкупа своего долга по кредиту

Сложно представить ситуацию, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо самому заемщику, а не коллекторам. Но, теоретически, такое предложение могут направить в банк организации или частные лица. О том, насколько реален такой вариант действий, расскажем ниже.

Выкуп кредита поручителем

Если в договоре на потребительский кредит (что редкость) или ипотеку (этот вариант встречается гораздо чаще) указан поручитель, то он изначально несет обязательства при просрочках основного заемщика. При образовании задолженности банк предъявит требование поручителю, может начать с него взыскание. Поэтому на заявление поручителя о выкупе долга с дисконтом наверняка будет вынесен отказ.

Если с поручителя взыскали кредитный долг, либо он закрыл просрочку добровольно, возникает право требования к основному заемщику. Поручитель может требовать всю сумму, которую он заплатил по чужому кредиту. Требование можно заявить не только во внесудебном порядке, но и по иску в суде.

Выкуп кредита созаемщиком

Созаемщик тоже привлекается к участию в кредитном договоре, чтобы снизить риски банка. В отличие от поручителя, у созаемщика возникает обязанность платить кредит даже без возникновения просрочки. Если по договору возникнет долг, банк вправе начать взыскание — как с заемщика, так и с созаемщика, либо с обоих лиц одновременно.

По указанным выше причинам банк откажет созаемщику в выкупе просроченной задолженности, поскольку это не имеет никакого смысла. С созаемщика можно взыскать всю сумму кредита, процентов, штрафных санкций. Терять свои деньги не захочет ни один банк.

А как долги попадают в руки «черных коллекторов»?
Закажите консультацию юриста

Выкуп долга у банка третьим лицом

Третьими лицами могут быть организации или граждане, которые не являются стороной кредитного договора. Например, это может быть родственник, коллега, друг, сосед и т.д. Закон позволяет им обращаться с предложением о выкупе задолженности и оформлении договора цессии.

Захочет ли банк рассматривать такое предложение? Скорее всего, нет. Банк вправе предполагать, что заемщик, заинтересованный в выкупе своей просрочки, сам дал деньги на сделку. Следовательно, с него можно и нужно продолжить взыскание.

Порядок выкупа задолженности

Ниже расскажем, как перекупить кредит у банка, если вы все же решили действовать через третьих лиц. В любом случае нужно оформить и подать заявление с предложением о выкупе, указать условия сделки и ее сумму. От имени заявителя может действовать представитель по доверенности (например, юрист). Сам заемщик будет привлекаться к сделке только для дачи согласия на уступку права требования.

Предложение банку

Предложение о выкупе долговых обязательств можно подать по потребительским кредитам. В отношении ипотеки у банка нет никакого смысла продавать долг. По условиям ипотечных кредитов обязательства заемщика обеспечены закладной на квартиру. Если заемщик не будет платить, банк не продаст его долг, а обратит взыскание на недвижимость. Также это справедливо и в отношении любых залоговых кредитов.

Чтобы правильно оформить предложение на выкуп просрочки, нужно указать в его содержании:

  • наименование кредитной организации, с которой у заемщика заключен договор;
  • информацию о заявителе, который предлагает выкупить долг;
  • реквизиты кредитного договора (дата, номер);
  • размер просроченной задолженности;
  • предложение об условиях выкупа долга, в том числе по сумме, по срокам выплаты;
  • перечень документов, которые заявитель направляет в банк;
  • дата,
  • подпись.

К заявлению можно приложить проект договора цессии. Помощь в оформлении этого документа окажут наши юристы.

Если я — ИП, могут ли мои долги
у банка выкупить конкуренты?
Спросите юриста

Сумма, за которую предлагается выкупить задолженность, определяет сам заявитель. Она должна быть достаточно большой, чтобы банк заинтересовался предложением. Если речь идет о валютных кредитах, то сумма выкупа может рассчитывать в валюте основного договора или в рублях по курсу Банка России, кредитной организации. Правда, кредиты в иностранной валюте в России заемщикам — физ лицам в настоящее время практически не выдаются.

Согласие или уведомление заемщика

Если банк рассмотрел предложение и согласился продать задолженность, начнется процедура согласования договора цессии. До его подписания нужно соблюсти обязательные формальности в отношении заемщика-должника:

  • согласие на продажу долга требуется, если такое положение указано в основном кредитном договоре;
  • письменное уведомление заемщика о продаже долга требуется во всех случаях.

Согласие и уведомление достаточно составить в обычной письменной форме. Если заемщик находится в другом городе, он может направить согласие с удостоверением через нотариуса .

Заключение договора цессии

Выкуп задолженности подтверждается заключением договора цессии. Условия договора определяются по согласованию сторон. Самым важным пунктом в договоре является сумма, за которую банк уступает право требования. Обычно она определяется в процентах от продаваемой задолженности. После заключения договора банк передает все документы, связанные с возникновением кредитных обязательств (договор, график платежей, расчет долга и поступивших платежей и т.д.).

Последствия

Если банк продал задолженность не коллекторам, а частному лицу, можно совершить обратную сделку. Первоначальный заемщик оплатит всю сумму, потраченную на выкуп, избавится от обязательств перед банком и новым кредитором. Если же третье лицо выкупало просрочку с иными целями, то оно становится кредитором, сможет требовать деньги с должника. В зависимости от ситуации, взыскивать долги можно по решению суда, через приставов, внесудебными методами.

Можно ли выкупить долг у коллекторов

Коллекторские компании обычно не перепродают долги по кредитам и займам, ранее выкупленные у банка или МФО. Взыскание задолженностей является основным источником прибыли от коллекторской деятельности. Поэтому коллекторы напрямую заинтересованы, чтобы должник выплатил всю сумму просрочки.

Тем не менее, коллекторские агентства могут по своей инициативе дать должнику ряд льгот, если он не уклоняется от взаимодействия, готов начать выплаты. Например, должник может получить отсрочку или рассрочку по платежам, либо даже освобождение от части задолженности, штрафных санкций. Эти вопросы решаются индивидуально в процессе переписки между должником и коллекторской компанией, при личном взаимодействии.

Ну и конечно, вариант выкупа долга физ лица у коллекторской компании тоже не исключен. Но, как и в случае с выкупом долга у банка, надо действовать аккуратно и осторожно, чтобы не нарваться на отказ.

Если у вас остались вопросы, связанные с выкупом своего долга у банка, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Что такое цессия

Что такое цессия

C paзвитиeм кpeдитнoй oтpacли и oднoвpeмeннo нecтaбильнoй финaнcoвo-экoнoмичecкoй cитyaциeй в cтpaнe, вce бoльшe кpeдитopoв cтaлкивaютcя c зaдoлжeннocтью cвoиx зaeмщикoв. Чтoбы нe oбaнкpoтитьcя, бaнки и дpyгиe кpeдитныe opгaнизaции иcпoльзyют вoзмoжнocть цeccии дoлгa тpeтьим лицaм. Этa oпepaция пoзвoляeт пoгacить зaйм и пepeдaть oтвeтcтвeннocть зa дoлжникa дpyгoй opгaнизaции. Пoдpoбнee o тoм, чтo тaкoe цeccия в гpaждaнcкoм пpaвe , чтo oзнaчaeт дoгoвop цeccии дoлгa , a тaкжe виды и ocoбeннocти этoй финaнcoвo-пpaвoвoй oпepaции paccмoтpим в нaшeй cтaтьe.

Чтo этo тaкoe цeccия пpocтыми cлoвaми

Ecли paccмaтpивaть oпepaцию co cтopoны зaeмщикa, цeccия — этo зaмeнa кpeдитopa. Дpyгaя фopмyлиpoвкa, кoтopyю чacтo иcпoльзyют, чтoбы пpocтыми cлoвaми oбъяcнить, чтo тaкoe цeccия — этo пpoдaжa дoлгa дpyгoй opгaнизaции. C юpидичecкoй cтopoны этo oбъяcнeниe нe coвceм кoppeктнo, нo пoзвoляeт пepeдaть cyть cлoжнoгo пpoцecca — пepeдaчи пpaвa тpeбoвaния cyщecтвyющeгo дoлгa.

B цeлoм тepмин цeccия oзнaчaeт ycтyпкy oпpeдeлeнныx пpaв тpeтьeмy лицy. Для пpимepa мoжнo пepeдaть пpaвo тpeбoвaния дoлгa или кpeдитa, пpaвo coбcтвeннocти нa нeдвижимocть или дpyгoe имyщecтвo, пpaвo влaдeния цeнными бyмaгaми. Oпepaция ycтyпки пpaв дoлжнa быть зaдoкyмeнтиpoвaнa.

Дoгoвop цeccии — этo дoкyмeнт, кoтopый фикcиpyeт coглaшeниe мeждy пpaвoвлaдeльцeм или пepвoнaчaльным кpeдитopoм и тpeтьeй cтopoнoй, пиcьмeнный дoгoвop пoдтвepждaeт зaкoннocть ycтyпки или пepeycтyпки пpaв и фикcиpyeт ycлoвия иx пepeдaчи. Co cтopoны кpeдитopa cyть дoгoвopa цeccии в тoм, чтoбы пepeдaть нeoбxoдимocть тpeбoвaть пoгaшeниe зaймa дoлжникoм дpyгoй opгaнизaции, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa peшeнии пoдoбныx вoпpocoв.

Интepecнo! Нa тeppитopии PФ пoд дoгoвopoм цeccии oбычнo пoдpaзyмeвaют дoгoвop нa пepeдaчy пpaв пo дeбитopcкoй зaдoлжeннocти физичecкoмy или юpидичecкoмy лицy, c yчeтoм вcex зaкoнныx ycлoвий тaкoй пepeдaчи.

B cдeлкe пo пepeдaчe пpaв зaдeйcтвoвaны 3 yчacтникa:

пepвoнaчaльный кpeдитop, кoтopый ycтyпaeт cвoи пpaвa тpeбoвaния дoлгa дpyгoмy лицy и в пpoцecce cдeлки пpиoбpeтaeт cтaтyc цeдeнтa;

cтopoнa, кoтopaя пpиoбpeтaeт пpaвo тpeбoвaния зaдoлжeннocти пo цeccии — цeccиoнapий — oбычнo, кoллeктopcкaя фиpмa;

дoлжник, для кoтopoгo в пpoцecce cдeлки мeняeтcя лишь кpeдитop и ocтaютcя пpeжними paзмep и ycлoвия пoгaшeния зaдoлжeннocти.

Для дoлжникa знaниe этиx тepминoв и пoнятий мoжeт пpигoдитьcя пpи изyчeнии дoгoвopa.

3aкoнoдaтeльнaя бaзa для пpoвeдeния пpoцeдypы цeccии дoлгa

Пepexoд пpaв кpeдитopa к дpyгoмy лицy peглaмeнтиpyeтcя cтaтьями 382 – 390 ГК PФ.

Coглacнo 382 cтaтьe ycтyпкa пpaв бeз coглacия дoлжникa пpизнaeтcя зaкoннoй. Bмecтe c этим, дoлжникy дoлжны выcлaть пиcьмeннoe yвeдoмлeниe o cмeнe кpeдитopa. Ecли тaкoe yвeдoмлeниe нe былo oтпpaвлeнo вмecтe c кoпиeй дoгoвopa цeccии или выдepжки из нeгo, дoлжник имeeт зaкoннoe пpaвo нe выпoлнять тpeбoвaния нoвoгo кpeдитopa. Этo пpaвo дoлжникa пpoпиcaнo в cтaтьe 385 ГК PФ.

Cтaтья 384 фикcиpyeт нeизмeнный oбъeм пpaв тpeбoвaния, кoтopыe пepeдaютcя oт пepвoнaчaльнoгo кpeдитopa пpи цeccии. Дpyгими cлoвaми, cyммa дoлгa c yчeтoм пpoцeнтoв нe мeняeтcя, дoпoлнитeльныe нaчиcлeния нa дoлжникa — штpaфы, пeня — являютcя нeзaкoнными. Ecли дoлжник нe coглaceн c пpeдъявляeмыми eмy тpeбoвaниями, coглacнo cтaтьe 386 oн имeeт пoлнoe пpaвo выдвинyть вoзpaжeния нoвoмy кpeдитopy.

Пpoцeдypa цeccии тaкжe peглaмeнтиpyeтcя coглacнo нoвoмy зaкoнy o кoллeктopax. B нoвoй peдaкции зaкoнa гocyдapcтвo yжecтoчилo тpeбoвaния к кoллeктopcким opгaнизaциям и кoнтpoль зa иx paбoтoй. Нaпpимep, кoллeктopcкaя кoмпaния дoлжнa быть зapeгиcтpиpoвaнa в гocyдapcтвeннoм peecтpe, пoэтoмy пpи взaимoдeйcтвии c кoллeктopaми тpeбyйтe пpeдъявить нoмep гocpeгиcтpaции. Taкжe, нoвый зaкoнoпpoeкт oгpaничивaeт любыe взaимoдeйcтвия кoллeктopoв c дoлжникoм, пoэтoмy caм пpoцecc тpeбoвaния вoзвpaтa дoлгa пepexoдит в бoлee пpaвoвoe pycлo.

Bиды дoгoвopoв цeccии

⭕ Пo cyбъeктaм, yчacтвyющим в cдeлкe. Пepeдaчa пpaв мoжeт пpoxoдить мeждy юpидичecкими и физичecкими лицaми:

▪ Meждy юpидичecкими cyбъeктaми — мoжeт пpoxoдить кaк мeждy paзными кoмпaниями, тaк и пpи peopгaнизaции фиpмы, кoгдa вмecтe co cмeнoй coбcтвeнникa, нaзвaния и aдpeca пpoиcxoдит пepeycтyпкa дoлгa внoвь opгaнизoвaннoй кoмпaнии.

▪ Meждy физичecкими лицaми — нaпpимep, выcтyпaя пopyчитeлeм пo дoгoвopy кpeдитoвaния, вы мoжeтe cтaть цeccиoнapиeм пo oтнoшeнию к дoлжникy. Пpи этoм вaжнo yкaзaть тoчныe пepcoнaльныe дaнныe oбeиx cтopoн в дoгoвope.

▪ Meждy физичecким и юpидичecким лицoм — нaпpимep, пepexoд дoлгoвыx oбязaтeльcтв OOO пpи ликвидaции или бaнкpoтcтвe к диpeктopy кoмпaнии.

Bo вcex paccмoтpeнныx cлyчaяx фигypиpyют двe cтopoны, нo тoлькo тpexcтopoнний дoгoвop гapaнтиpyeт тo, чтo дoлжник знaeт o cмeнe кpeдитopa.

Чтo лyчшe yкaзaть в ocнoвaнии дoгoвopa цeccии ? Пepeчeнь дoкyмeнтoв для зaключeния тaкoгo дoгoвopa в кaждoм cлyчae индивидyaлeн. Этo cвязaнo c юpидичecким cтaтycoм cтopoн и cпeцификoй иx paбoты. B кaждoм из пpeдcтaвлeнныx cлyчaeв пepвoнaчaльный дoгoвop o вoзникнoвeнии дoлгoвыx oбязaтeльcтв cтaнoвитьcя ocнoвoй для oфopмлeния пpoцeдypы пepeдaчи пpaв. Нaпpимep, пepвoнaчaльным дoлгoвым дoкyмeнтoм мoжeт являтьcя кpeдитный дoгoвop, aкт пpиeмки-пepeдaчи, кoнтpaкт, дoгoвop oвepдpaфтa.

⭕ Пo кoличecтвy yчacтвyющиx cтopoн. Paзличaют двycтopoнний и тpexcтopoнний дoгoвop. B пepвoм cлyчae дoлжник пoлyчaeт yвeдoмлeниe o cмeнe кpeдитopa, вo втopoм — личнo yчacтвyeт в пoдпиcaнии дoкyмeнтoв.

⭕ Пo нaличию вoзнaгpaждeния. Пepeдaчa пpaв тpeбoвaния мoжeт пpoxoдить нa бeзвoзмeзднoй ocнoвe ил пpeдycмaтpивaть oпpeдeлeннoe вoзнaгpaждeниe пepвoнaчaльнoмy кpeдитopy. Пpимepoм цeccии зa вoзнaгpaждeниe являeтcя пpoдaжa дoлгa бaнкoм кoллeктopcкoй кoмпaнии. Пpи этoм в бoльшинcтвe cлyчaeв бaнк пoлyчaeт тoлькo 5-10% oт oбщeй cyммы дoлгa, a кoллeктopcкaя кoмпaния мoжeт тpeбoвaть пoгaшeния вceй cyммы зaдoлжeннocти.

С чувством выкупленного долга

Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям

20 Время прочтения: 8 минут

Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?

«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывает в своем Instagram блогер Алена (имя героини изменено. — Прим. Банки.ру). Как утверждает девушка, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. Блогер не ответила на сообщения корреспондента Банки.ру, поэтому проверить правдивость ее слов невозможно. Впрочем, практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться.

Цессия на индивидуальных условиях

В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.

Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.

«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.

Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.

Кто должен сделать первый шаг?

«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки.ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?

Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.

Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.

«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.

Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.

Инициатива третьих лиц подозрительна

Упомянутая выше блогер Алена — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов», — напоминает юрист.

Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас, констатирует Антон Алексеев.

Не каждый долг пригоден к продаже

Как отмечают собеседники Банки.ру, банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.

«Цессия может проводиться по любому типу кредита. Проведение цессии рассматривается индивидуально по каждому клиенту с учетом ряда факторов: платежная дисциплина, наличие залога по кредиту, жизненная ситуация клиента», — пояснили в пресс-службе Кредит Европа Банка. Там также добавили, что в момент принятия решения кредитор ориентируется на «минимизацию финансовых убытков в ходе сделки».

Цессию три года ждут

Ведение дела по задолженности требует привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты, отмечает Максим Ковязин. Расходы можно начинать фиксировать с момента возникновения просрочки, когда есть условия для расторжения кредитного договора. В течение трех лет после дефолта клиента у банка есть право обратиться с иском в суд. Как следует из примеров на форумах, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком через два-три года с момента просрочки по кредиту.

«Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей.

Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.

Форумчане также утверждают, что «индивидуальную цессию» предлагают тем, чей долг перед банком составляет от 600 тыс. рублей до 3 млн.

Цена вопроса

Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 20—30% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%.

«Это варьируется. По долгам до 1 миллиона будет 20%, свыше 1 миллиона — 10%», — рассказывает корреспонденту Банки.ру форумчанин, знающий условия таких сделок. Собеседник в банке из топ-30 утверждает, что настолько существенный дисконт кредитор предлагать не будет. В лучшем случае банк согласится на сделку за возврат 50—70% от суммы долга. Обычно выкупить долг можно за 20—40% от суммы долга, все зависит от переговорных позиций сторон сделки, считает Максим Ковязин.

Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.

Выкуп с последствиями

10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.

В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. Для будущего кредитора не важно, кому и как был выплачен долг — важен сам факт погашения и отсутствия действующей просроченной задолженности, говорит Эльман Мехтиев.

«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро.

Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

Правильное составление договора цессии

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
      • Лишение должников единственного жилья
      • Как узнать есть ли задолженность по кредиту?
      • Должников будут отлучать от руля
      • Что называют «кредитными каникулами», и каким образом происходит их оформление в основных российских банковских учреждениях?
      • Досрочное кредитное погашение – что должен знать заемщик?
      • Даем в долг денежные средства – рискуем, не даем – тоже рискуем
      • Недешевая «забывчивость»: каким образом заставить должников платить по долгам?
      • ЦБ: рост просрочки по кредитам розничного типа в этом году составил почти одну треть
      • Просроченные розничные кредиты в большинстве случаев считаются экспертами «безнадежными»
      • Какую ответственность несут наследники по долгам наследодателя?
      • Мораторий на удовлетворение кредиторских требований
      • Правильное составление договора цессии
      • Должник может быть заменен на любой стадии гражданского процесса
      • Процедура и основные последствия прощения долга
      • Случаи списания денежного долга
      • Взыскание долга по расписке
      • Кредитное рабство
      • Штрафы ГИБДД
      • Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы)
      • Продажа долга физического лица
      • Советы по покупке долгов, принадлежащих физическим лицам
      • Кредитные должники
      • Оплата долга банку
      • Бегство от кредиторов
      • Кому платить долг после смерти заемщика?
      • Выезд должников за границу
      • Погашение долга за счет совместного имущества
      • Советы по погашению кредитов, взятых в отделениях Сбербанка России
      • Розыск должника
      • Реструктуризация кредита
      • Долг перед банком – пошаговая инструкция к решению проблемы
      • Долги населения по кредитам растут
      • Чего следует остерегаться родственникам должников?
      • Просрочка по кредиту, есть ли повод для паники?
      • Жизнь в кредит или о чём не стоит забывать.
      • Что бывает за невозврат кредита?
      • Чем грозит невыплата кредита?
      • Как не платить кредит банкам и жить спокойно
      • Много кредитов, а платить нечем? Советы и действенные способы
      • Что делать, если кредит вы не брали?
      • Как снизить платежи по кредиту?
      • Нет возможности платить кредит? Что же делать?
      • Задолженность по кредитам? Пошаговый план выхода из ситуации.
      • Жизнь без долгов – залог спокойствия
      • С долгами за границу: возможен ли такой вариант?
      • Ключевые основания, согласно которым списывают кредиторскую задолженность
      • Способы возврата долга договору займа
      • Кредиторские и дебиторские долги
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
  • Видео
  • Переводом долга (цессией) называют сделку, для совершения которой необходимо согласие первоначального и нового должников, а также кредитора (либо же наоборот – меняется кредитор, а должник остается все тем же физическим лицом). Цель перевода долга состоит в том, что первоначальный должник освобождается от обязательства с одновременным его возложением на нового.

    Права кредитора при этом полностью сохраняются. Обязательство переходит в полном объеме, сохраняются все обеспечения и возражения, которые могут быть связаны с долгом, кроме тех случаев, которые прямо предусматривает российское законодательство либо сам договор, заключенный сторонами.

    В чем заключается юридический смысл уступки права требования?

    Договор цессии достаточно распространен в нынешней отечественной практике – также, как и, договор купли-продажи. У них, как правило, даже есть общее основание – право требования. Оно, в свою очередь, является основанием полномочий, возникающих у кредитора благодаря формированию между ним и лицом, которое осуществляет принятие на себя определенных обязательств.

    Происходит это вследствие возникновения долга и гражданско-правовых отношений. Данные отношения связаны с тем, что какое-либо лицо обладает долгом по предоставлению кредитору каких-либо вещей, ценностей, предметов либо услуг.

    При этом характер того объекта, который подлежит передаче на основании наличия права требования, часто бывает различным. Самым распространенным вариантом считают долг: это обязательство по погашению задолженности, кредита либо займа, который кредитор выдает заемщику. Иной самый распространенный вариант – это обязательство застройщика. Данное обязательство возникает у застройщика в процессе купли-продажи недвижимого объекта по отношению к покупателю. Основанием является договор долевого участия в строительстве.

    Если кредитор обладает правом требования, то у него есть вариант с передачей собственных прав и обязанностей по договору, который был заключен с заемщиком, иной стороне.

    Чаще всего, подобная передача осуществляется путем письменного документального оформления об уступке права требования долга. Подписывается данный документ обеими сторонами – как лицом, которое осуществляет передачу имеющихся у него прав и обязанностей по отношению к плательщику, так и лицом, которое их принимает на себя.

    Данный документ именуется как договор цессии, а также является бумагой, подтверждающей заключение между подписавшими ее сторонами договора. В соответствии с этим и передается право требования (согласно положениям текущего законодательства).

    Исходя из того, каким характером обладает право требования долга, который зафиксирован в данном документе, и что является объектом, подлежащим передаче кредитору, определенная форма бланка документа может существенно отличаться от одного бланка документа к иному. Кроме того, здесь существуют конкретные главные требования, которым должен отвечать бланк подобного соглашения. Все дело в том, какая по этому вопросу сложилась практика.

    Кто выступает в качестве сторон и каков предмет цессионного договора?

    Так, шапочная часть договора должна содержать указание на тип его характера: подойдет наличие типовых формулировок «Договор уступки права требования» или «Цессионный договор», даты и места составления документа. Вводная часть данного договора должна содержать указание на стороны, которые его заключили, а также на их главные характеристики.

    К примеру, если подобный договор подписывали представители конкретной организации, необходимо осуществление фиксации, исходя из какого основания, ими осуществляются действия. Если же дело касается физических лиц, должна быть обязательно указана информация, позволяющая в будущем провести идентификацию сторон договора: в таком случае возможно использование паспортных данных либо адреса места жительства.

    К примеру, если дело касается переуступки прав требования касательно задолженности, которую одно физическое лицо предоставило иному физическому лицу. В конечном итоге образец содержания данного блока может стать таким: «Данное соглашение заключено между Петровым Петром Петровичем, паспорт 4000 №234567, выданный ОВД МВД Российской Федерации по г. Люберцы 01.02.2001, именуемым далее «Цедентом», и Ивановым Иваном Ивановичем, паспорт 6000 №456789, выданный ОВД МВД Российской Федерации по городу Люберцы, именуемый далее «Цессионарием». Цессионарием и цедентом, именуемым далее «Сторонами», заключен данный договор о нижеследующем».

    В первом договорном разделе стоит четко указать его предмет, а также основание, согласно которому у цедента и возникло право требования. Также четко должна быть отражена основная информация о должнике и денежная оценка стоимости уступаемых прав. К примеру, этот блок может звучать примерно следующим образом: «Цедентом осуществляется передача, а Цессионарием производится принятие от него права требования, на основании договора, который заключили Цедент и Александров Александр Александрович, паспорт 8000 №567890, выданный ОВД МВД Российской Федерации по городу Москва 04.11.2001, именуемый далее как «Должник». Стоимость права требования, уступаемого Цедентом, равняется 20 000 (двадцати тысячам) рублей».

    Исходя из положений, содержащихся в этом блоке, очень важно, чтобы первоначальный кредитор и должник заключили договор в письменной форме, так как в этом случае появляется легитимное (законное) основание для оформления договора об уступке права требования.

    Какими правами и обязанностями обладают стороны, благодаря договору права уступки требования?

    Во втором разделе договора о цессии раскрываются права и обязанности сторон, чаще всего отражающие условия осуществления сделки по передаче задолженности. Например, здесь указывают такие основные условия, как:

    1. Указывается срок, в течение которого цедентом обязательно должны быть переданы все документы цессионарию. Документы эти должны подтверждать, что он обладает правами, передаваемыми последнему. В данном случае зачастую, применяется то самое соглашение, упоминаемое в первом разделе документа. Также сюда относятся все виды существующих приложений и дополнений к нему (которыми обладает кредитор).
    2. Цедентное обязательство проинформировать цессионария о любых дополнительных требованиях и обстоятельствах гражданско-правовых отношений – если они связывают его с плательщиком посредством предоставления последнему долга либо кредита.
    3. Цедентное обязательство, заключающееся в том, что он обязан проинформировать плательщика о том, что происходит переуступка прав требования по заключенному между ними договору. Сюда также входят срок и форма такого информирования. Допустим, этот пункт может содержать положение о том, что на Петра Петровича Иванова налагается обязанность по уведомлению Александра Александровича Александрова о передаче его обязательств Ивану Ивановичу Иванову. Осуществляется данная процедура посредством направления письма с уведомлением о вручении. Пункт этот должен обязательство присутствовать в договоре из-за положений 382-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этой статье, должник должен быть обязательно уведомлен о том, что его обязательства переходят к иному лицу.
    4. Условия, согласно которым и происходит передача собственных прав прежним кредитором кредитору новому. Допустим, в данном пункте чаще всего может отражаться обязательство уплаты цессионарием цеденту денежных средств. Это своего рода компенсация за осуществляемую им уступку прав требования по договору.

    В третьем разделе необходимо обязательное включение типовой информации – она должна затрагивать характер финансовых обязательств, которые возникают между сторонами, осуществляющими подписание договора переуступки. Данный раздел содержит указание о сумме средств, которые должны быть выплачены и считаются компенсацией за уступку прав требования. Также здесь указываются и условия ее выплаты: допустим, сторонами может быть заключен договор о выплате такой суммы и путем рассрочки.

    В таком случае этот пункт может содержать приблизительно следующую формулировку: «На цессионария налагается обязанность по выплате цеденту за уступаемые права требования суммы в размере 20 000 (двадцати тысяч) в трехдневный срок с того момента, как произошло подписание данного договора».

    Договорные условия и ответственность за их нарушение

    В типовом двухстороннем договоре цессии обязательно должен присутствовать и еще один, четвертый раздел. Он, чаще всего, содержит положения об ответственности, которую несут стороны заключенного договора – если кем-то из них будут нарушены его условия. Если же сторонами не предъявлялись особые требования друг к другу касательно возлагаемой ответственности, у них есть возможность на ограничение упоминания о том, что она такая же, как и положения действующего текущего законодательства. Также, в данном случае стоит упомянуть все области, на которые происходит распространение ответственности сторон.

    К примеру, содержание данного раздела может выглядеть приблизительно следующим образом: «Цедент несет ответственность за законность собственных прав требования по отношению к Должнику, а также за грамотность документов, которые подтверждают легитимность данных прав. Если же будет выявлено, что данные права требования не обоснованы, либо документы, подтверждающие их обоснованность, признаны недостоверными. Цедентом несется ответственность, исходя из положений действующего законодательства Российской Федерации».

    В пятом разделе цессионного договора очень часто бывают отражены условия, согласно которым он был заключен, а также его действия. Например, в данном случае, необходимо указание того момента, с которого происходит вступление уступки в законную силу, а также количество существующих экземпляров составленного договора.

    Указывается, одинаковый ли у них уровень юридической силы, и кому они предназначаются. Данный блок может выглядеть примерно таким образом: «Данное соглашение составлено в трех экземплярах, которые обладают равной юридической силой. Должнику, Цеденту и Цессионарию выдают по одному экземпляру данного соглашения. Договор считается действующим с того дня, как Должник получает уведомление о подписании этого соглашения.

    В завершающей части этого соглашения все обычно выглядит стандартно для любого соглашения такого типа: завершающая часть договора содержит детальную информацию о том, какие стороны заключили договор, фиксацию даты его составления, а также проставление подписей цедента и цессионария. В том случае, если сторонами по договору являются физические лица, возможно обыкновенное указание их паспортных данных и места жительства.

    Если же документ такого типа подписывали между собой юридические лица, необходимо обязательное указание всех их реквизитов, особенно реквизитов банковских. Если переуступка права требования от одного кредитора (первоначального кредитора) к кредитору новому на юридическом уровне оформлена правильно, то это основание последнему для истребования причитающегося ему имущества у должника.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: