Договор поручительства заключается в форме

Пленум ВС научил решать споры о поручительстве

Восемь лет назад Пленум ВАС принял постановление «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Новые разъяснения Верховного суда называются точно так же (ссылка на проект документа есть в конце материала).

Постановление пока не принято. По итогам обсуждения Пленум ВС решил направить документ на доработку редакционной комиссии. Вероятно, что разъяснения утвердят до конца года – тогда же признают, что постановление ВАС не подлежит применению.

Первый раздел разъяснений Пленума посвящен общим положениям о договорах поручительства. ВС напоминает, что поручительством можно обеспечить как уже просроченные обязательства, так и те, которые возникнут только в будущем.

Поручительское соглашение должно быть заключено в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования будет означать ничтожность договора. Пленум предлагает считать такую форму соблюденной, если кредитор примет письменное предложение поручителя заключить договор. А также в случае, когда стороны так и не подписали единый документ, но есть письменные свидетельства, что они согласовали условия договора, в том числе и «электронные документы».

Если контрагенты все же договорились о поручительстве, но не прописали в соглашении некоторые из условий основного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства или размер процентов по нему), то суд не признает договор незаключенным. Главное – чтобы из документа была «с достаточной степенью определенности» понятна суть обязательства, о которой договорились стороны.

Пленум напоминает: требовать возврата долга от поручителя можно только тогда, когда основной должник просрочил свои обязательства. При этом часть обязанностей по поручительству может возникать прямо с момента его подписания.

Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке или раскрывать кредитору информацию о некоторых фактах своей деятельности.

К поручительству за возврат банку потребительского кредита применяются правила ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это значит, что условия соглашения, которые предписывают поручителю застраховать свою жизнь и здоровье, будут признаны ничтожными. Равно как и требования, предписывающие ему пользоваться услугами банка-кредитора.

Если основной должник не исполнил свое обязательство вовремя, кредитор может потребовать долг и от поручителя тоже. В таком случае должник и поручитель будут отвечать по долгам солидарно, «если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

При солидарной ответственности для предъявления требования к поручителю кредитору хватит факта неисполнения основного обязательства. Кредитор не обязан доказывать, что пытался взыскать долг с основного должника.

А вот иск к субсидиарному поручителю удовлетворят в случае, если должник отказался возвращать долг или не ответил на соответствующее обращение кредитора.

Несколько поручителей могут распределить между собой бремя неисполнения обязательства основным должником. Тогда все они будут считаться сопоручителями.

О совместном поручительстве могут свидетельствовать различные обстоятельства. Например, указание в договорах поручительства на его совместный характер, а также условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями. Кроме того, на совместность поручительства указывает и «заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Сопоручитель, исполнивший обязательство, получает право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях – за вычетом доли, падающей на него самого. Исковую давность по требованию сопоручителя считают с момента, когда он заплатил кредитору.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник против требования кредитора. Например, он может ссылаться на ничтожность сделки, из которой возник основной долг, или на истечение срока исковой давности.

Ограничить право поручителя на возражения нельзя – любое соглашение об этом суд сочтет ничтожным.

Пленум напоминает, что после того как поручитель расплатился перед кредитором по обязательствам должника, он сам становится кредитором. С этого момента он может требовать от должника вернуть ему деньги вместе с процентами и неустойкой.

Если соглашение предусматривало дополнительную ответственность для поручителя (например, неустойку за неисполнение обязательства именно поручителя), то тот не может требовать оплаты этих санкций с основного должника.

Переход прав кредитора к поручителю не влияет на течение срока исковой давности, отмечает ВС.

Если изначальные договоренности кредитора и должника поменялись без согласия поручителя, то он отвечает на прежних условиях.

Но это правило можно обойти. В первоначальном договоре поручительства можно прописать пределы изменения основного обязательства. Например, указать сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему. Или срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства.

Пленум подчеркивает: пределы изменения основного обязательства не могут быть «безлимитными». «Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, не считается выданным», – говорится в документе.

Действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем. Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства или отпадением общих экономических интересов.

Ликвидация или реорганизация основного должника-юрлица также не прекращает поручительства. Не произойдет это и в случае банкротства должника или его смерти. Наследники должника ответят перед поручителем солидарно – в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим не прекращает обязательства поручителя.

Если спор о долге доходит до суда, то кредитор вправе сам выбрать, к кому он предъявит иск – к должнику или поручителю. Или сразу ко всем. Поручитель и должник вправе принять участие во всех делах о спорном долге в качестве третьих лиц. К участию в деле их может привлечь суд по своей инициативе. Сами они тоже могут попросить об этом.

Допускается процессуальное правопреемство – в случае, когда поручитель заплатил за должника, он может стать истцом по спору о долге, который инициировал кредитор. Если кредитор возражает против правопреемства, поручитель может вступить в дело как третье лицо, заявляющее самостоятельные требования.

Если кредитор подает иск одновременно к должнику-юрлицу и поручителю-физлицу, то обращаться нужно в суд общей юрисдикции.

Читайте также:
Форма договора коммерческой концессии франчайзинга

Пленум ВС предостерегает стороны от заключения поручительства, единственная цель которого – это изменение подсудности спора между кредитором и должником. Если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения, «разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства», то суд должен установить подсудность спора без учета договора поручительства.

Что нужно знать о поручительстве

Поручительство – это способ обеспечить обязательство. Он предполагает, что поручитель или поручители заплатят кредитору, если этого не сделает должник. Поручительством можно обеспечить самые разные обязательства полностью или в части, в том числе те, которые возникнут в будущем.

Поручительство – это способ обеспечить обязательство.

Он предполагает, что поручитель или поручители заплатят кредитору, если этого не сделает должник.

Поручительством можно обеспечить самые разные обязательства полностью или в части, в том числе те, которые возникнут в будущем.

По умолчанию поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником и в том же объеме. Он вправе выдвигать против требования кредитора те же возражения, которые мог бы представить должник.

Если поручитель исполнит обязательство, то по общему правилу получает права кредитора по нему и может предъявить требование к должнику.

Прекращается поручительство, как правило, вместе с прекращением основного обязательства.

Что такое поручительство

Поручительство – это способ обеспечить исполнение обязательства должника перед кредитором за счет третьего лица – поручителя. Поручитель не становится должником в основном обязательстве.

У него своя обязанность – отвечать за должника, если тот не исполнил свое обязательство. Независимо от того, денежное или неденежное обязательство обеспечивается поручительством, поручитель исполняет свою обязанность в денежной форме (п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 361 ГК РФ, п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Это значит, что кредитор не может требовать от поручителя исполнить неденежное обязательство за должника. Но поручитель по общему правилу сам вправе предложить такое исполнение (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Поручительство может возникать на основании закона или договора (п. п. 1, 2 ст. 361 ГК РФ).

Важно отличать поручительство от других договоров, чтобы выбрать вариант, который соответствует потребностям сторон, и понимать, какие нормы закона будут применяться в случае возникновения спора.

Договор поручительства и договор о выдаче поручительства

По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.

Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.

Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.

По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.

Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.

Поручительство и залог

У залога и поручительства есть существенные различия:

• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог – заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);

• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.

Поручительство и поручение

У этих договоров нет ничего общего, кроме созвучного названия. По договору поручения поверенный совершает от имени и за счет доверителя определенные юридические действия (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Например, заключает договор. Поверенный ни за кого не ручается. Называть его поручителем – ошибка.

Поручительство и независимая гарантия

Независимая гарантия подразумевает, что гарант по просьбе одного лица (принципала) обязуется заплатить другому (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии (п. 1 ст. 368 ГК РФ).

Одно из отличий гарантии от поручительства в том, что на обязанность гаранта не влияет недействительность обеспечиваемого обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ).

Напротив, поручитель может ссылаться на нее в споре с кредитором (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Если возражение о недействительности подтвердится, поручитель будет отвечать только за возврат полученного должником (п. 3 ст. 329 ГК РФ).

Кроме того, поручителями могут быть любые лица, а гарантами – только кредитные и другие коммерческие организации (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

Поручительство и делькредере

Делькредере – это ручательство комиссионера перед комитентом за исполнение сделки третьим лицом, с которым комиссионер заключил сделку по поручению комитента (п. 1 ст. 993 ГК РФ).

При делькредере комитент может предъявить требования только к комиссионеру, но не к третьему лицу. При поручительстве кредитор может обратиться и к должнику, и к поручителю (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Делькредере не является разновидностью поручительства, и правила о поручительстве к нему не применяются.

Исключение – если комиссионер уступил комитенту права по сделке с третьим лицом, за которое он дал ручательство. Тогда положения о поручительстве применяются с момента уступки.

Кто является сторонами договора поручительства

Стороны этого договора:

кредитор. Он вправе потребовать, чтобы поручитель исполнил обязательство, если его нарушит должник;

поручитель. Он обязан исполнить требование кредитора. При этом у него нет какого-либо встречного требования к кредитору. Договор поручительства в отличие от купли-продажи, аренды и многих других договоров не является двусторонне обязывающим.

Поручителями и кредиторами могут быть как юридические, так и физические лица.

Является ли должник выгодоприобретателем по договору поручительства

Полагаем, что да.

В частности, к такому выводу пришел Верховный Суд РФ для сделок с заинтересованностью. Исключения составляют случаи, когда договор поручительства заключается не в интересах должника или без его согласия (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2018 N 27).

Читайте также:
Как оформить дополнительное соглашение к договору образец

Что учесть, если поручитель – юридическое лицо

Если поручитель – юридическое лицо, то кредитор может заявить требование ликвидационной комиссии при ликвидации поручителя.

Поручительство не прекратится, если кредитор сделает это до того, как истечет срок действия поручительства (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Что учесть, если поручитель – физическое лицо

Если поручительство не связано с предпринимательской деятельностью физлица, то:

• стороны не могут установить свои последствия утраты другого обеспечения, которое существовало на момент возникновения поручительства. Такое условие ничтожно. Общее правило таково: если обеспечение утрачено из-за кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного обеспечения. При этом поручитель должен доказать, что в момент заключения договора поручительства он мог рассчитывать на такое возмещение (п. 4 ст. 363 ГК РФ);

• в случае смерти поручителя или объявления его умершим по умолчанию солидарно отвечают его наследники в пределах стоимости наследства. Но договором поручительства можно исключить ответственность наследников (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Какие обязательства можно обеспечить поручительством

Представляется, что любые, если это не противоречит их существу. В том числе:

• денежные и неденежные. Например, передать вещь, выполнить работы, оказать услуги (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);

• связанные и не связанные с личностью должника. Например, обязательство разработать авторский интерьер офиса связано с личностью исполнителя. Если он не успеет закончить в срок, заказчик может понести убытки. На случай таких убытков можно предусмотреть поручительство;
• просроченные обязательства;

• обязательства, которые возникнут в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ);

• договорные и внедоговорные (например, из неосновательного обогащения) (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Может ли поручитель нести ответственность за частичное исполнение обязательства должником

Да. Условие об этом можно согласовать в договоре поручительства (п. 1 ст. 361, п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Например, если должник обязан выплатить кредитору 100 000 руб., вы можете договориться, что поручитель отвечает только в пределах 50 000 руб.

Обратите внимание, если обязательство обеспечено частично, считается, что платеж должника прекращает обязательство в необеспеченной части (п. 1 ст. 367 ГК РФ).

Это значит, что если в указанной ситуации должник уплатит кредитору 50 000 руб., поручительство не прекратится, а объем ответственности поручителя не изменится.

Как заключить договор поручительства

Договор нужно составить в письменной форме, иначе он недействителен (ст. 362 ГК РФ).

Обязательно укажите обеспечиваемое обязательство и лицо, за которое дается поручительство (п. 1 ст. 361 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 12.12.2017 N 45-КГ17-15).

Если поручительство дается по будущим обязательствам, договор составляется по тем же правилам, что и для обеспечения существующих обязательств.

Однако важно насколько возможно подробно описать обеспечиваемое обязательство, которое возникнет в будущем, чтобы его можно было идентифицировать на момент возникновения.

Такой договор поручительства также будет считаться заключенным с момента, когда стороны договорились о его существенных условиях в нужной форме. Тогда же возникнут дополнительные права и обязанности сторон (например, раскрыть информацию об определенных фактах).

Однако требования к поручителю, связанные с нарушением должником обеспеченного обязательства, можно предъявить лишь после этого нарушения (п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Образец договора поручительства по обязательствам покупателя из договора поставки

Может ли подписать договор представитель поручителя по доверенности

Да. В этом случае в преамбуле укажите сведения о представителе и реквизиты доверенности. По обязательствам должника отвечать будет поручитель, а не его представитель (п. 1 ст. 182 ГК РФ).

Нужно ли согласие супруга на заключение договора поручительства

Нет, поскольку взыскание обращают на имущество поручителя, а не супруга.

Если этого мало, кредитор вправе требовать выдела доли, которая причиталась бы поручителю при разделе общего имущества супругов (п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 СК РФ, п. 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2013 г.).

Как можно обеспечить исполнение договора поручительства

Исполнение обязательства поручителя перед кредитором, в свою очередь, также может быть обеспечено (п. 1 ст. 329 ГК РФ, п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Таким обеспечением, например, может быть неустойка, которая будет начисляться с момента просрочки поручителем его обязанности исполнить обязательства должника перед кредитором. Еще варианты – поручительство другого лица или независимая гарантия.

Обеспечить исполнение поручительства залогом также можно. В качестве предмета залога может выступать имущество как самого поручителя, так и третьего лица.

Как исполнить договор поручительства

Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.

В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.

По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.

Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.

Какие возражения может выдвинуть поручитель

Поручитель по умолчанию вправе выдвигать против кредитора те же возражения, что и должник, а также те, которые возникают из отношений кредитора и поручителя.

Ограничить договором право поручителя выдвигать такие возражения нельзя: такие условия договора ничтожны (п. п. 1, 5 ст. 364 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Читайте также:
Договор купли продажи будущей недвижимости образец

Например, возможны следующие возражения:

• договор между кредитором и должником или договор поручительства недействителен (п. п. 16, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);

• по требованию кредитора истекла исковая давность (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45);

• кредитор может зачесть свое требование против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Не может поручитель:

• ссылаться на ограниченную ответственность наследников умершего должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364 ГК РФ);

• осуществлять полученные права по иному обеспечению основного обязательства во вред кредитору (п. 4 ст. 364 ГК РФ).

Например, долг обеспечен поручительством и залогом. Поручитель уплатил кредитору половину долга и получил право требовать уплаченную сумму с должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

На заложенное имущество обратили взыскание и продали его. Вырученные деньги пойдут в первую очередь на погашение долга перед кредитором и только потом, если что-то останется, – на долг перед поручителем.

Что будет, если поручитель исполнит обязательство

Тогда по общему правилу поручитель (ст. 365 ГК РФ):

• получает права кредитора по этому обязательству. Но если поручитель исполнил обязательство досрочно, он может потребовать возместить уплаченную сумму только после того, как наступит срок исполнения основного обязательства;

• приобретает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил его требование;

• может потребовать, чтобы должник уплатил проценты на сумму, выплаченную кредитору, и возместил иные убытки, понесенные из-за должника. Однако это не касается сумм санкций (например, неустойки), которые предусматривает договор поручительства в качестве ответственности самого поручителя. Требовать их с должника поручитель не может (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Кредитор же обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ).

По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство

Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.

Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:

• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);

• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);

• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);

• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);

• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором – например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);

• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя – юридического лица

Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель – прекратившим существование.

Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).

Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).

Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).

Поручительство по кредиту

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

  • Поручительство — что это
  • Кто может быть поручителем по кредиту
  • Какие нужны документы
  • За что несет ответственность поручитель
    • Ответственность в случае невыплаты
  • Как смягчить ответственность
  • Отказ от поручительства
  • Прекращение поручительства

Поручительство — что это

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

Кто может быть поручителем по кредиту

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Читайте также:
Какой процент неустойки за невыполнение условий договора

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

  • соответствие возраста;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие официального трудоустройства;
  • общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
  • доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
  • чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

  • заявление в письменной форме;
  • оригинал паспорта и копии всех страниц;
  • копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
  • справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

  • арестовать счета и заблокировать карты;
  • назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
  • изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
  • ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Читайте также:
Форма договора задатка при покупке квартиры

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Новая форма договора поручительства

ФНС России разработала новую форму договора поручительства, по которому поручитель должен будет перечислять налоги и другие платежи за налогоплательщика, если тот не исполнит свои обязанности (приказ ФНС России от 06.03.2019 № ММВ-7-3/120@). Новую форму нужно применять с 13 апреля 2019 года.

В случае изменения сроков исполнения обязанностей по уплате налогов и в иных случаях, предусмотренных НК РФ, обязанность по уплате налогов может быть обеспечена поручительством.

О договоре поручительства

Поручительство является одним из способов обеспечения уплаты налогов, сборов и страховых взносов. Договор поручительства заключается между налоговым органом и поручителем налогоплательщика. Такой договор оформляется, например, в случае предоставления налогоплательщику отсрочки или рассрочки по уплате налога или в случае возмещения НДС в заявительном порядке. По договору поручитель должен будет исполнить в полном объеме обязанность налогоплательщика по уплате налогов, сборов и страховых взносов.

Форма договора поручительства утверждается налоговым органом. До недавнего времени существовала рекомендуемая форма договора, которая использовалась для случаев возврата НДС (письмо ФНС России от 30.06.2017 № СД-4-3/12690). Теперь же утверждена официальная, общая для всех случаев форма договора поручительства.

Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме. Если договор поручительства оформлен не в письменной форме, то его признают недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Подписи участников сделки являются необходимым элементом письменной формы договора поручительства. Если на договоре поручительстве не будет подписей двух сторон, его также признают недействительным. Как правило, договор поручительства заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Напомним, что договор поручительства оформляется между налоговым органом и поручителем. Договор поручительства со стороны налоговых органов уполномочены рассматривать и заключать управления ФНС России по субъектам РФ.

Для оформления договора поручительства налогоплательщик и поручитель одновременно обращаются с письменным заявлением в управление ФНС России по субъектам РФ.

Перед заключением договора поручительства налоговые органы должны рассмотреть финансовое состояние поручителя, убедиться в отсутствии у него задолженности перед бюджетами всех уровней по налогам, сборам, пеням и штрафам, а также задолженности по платежам во внебюджетные фонды, и его платежеспособности. Результаты рассмотрения инспекция сообщает поручителю и налогоплательщику в недельный срок после поступления заявления. При положительном заключении договор подписывается в пятидневный срок. Со стороны инспекции договор подписывает руководитель (заместитель руководителя) налогового органа.

Налоговые органы самостоятельно рассматривают и оформляют поручительство, если сумма поручительства не превышает 20 млн рублей.

Если сумма поручительства превышает 20 млн рублей, то договор направляется на рассмотрение и согласование в ФНС России. Для рассмотрения этого договора ФНС России необходимо представить следующие документы:

  • договор поручительства;
  • справку налогового органа по месту учета налогоплательщика о состоянии расчетов поручителя с бюджетами по налогам, сборам и взносам;
  • информацию об уплате текущих платежей поручителем с начала года;
  • информацию об уплате текущих платежей налогоплательщиком с начала года;
  • пояснительную записку налогового органа о целесообразности заключения данного договора поручительства.

Договор поручительства регистрируется в налоговом органе.

Ответственность поручителя

Размер ответственности поручителя определяется договором поручительства. Если такого условия в договоре нет, то поручитель несет ответственность в том же объеме, что и должник, т. е. должен уплатить: сумму долга; предусмотренные основным обязательством проценты; судебные издержки; иные убытки кредитора, вызванные неисполнительностью должника.

По общему правилу, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства (ст. 363 ГК РФ). При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю. По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако это правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить другой объем ответственности поручителя.

Эксперт “НА” Е.П. Абрамова

электронное издание
100 БУХГАЛТЕРСКИХ ВОПРОСОВ И ОТВЕТОВ ЭКСПЕРТОВ

Полезное издание с вопросами ваших коллег и подробными ответами
наших экспертов. Не совершайте чужих ошибок в своей работе!
Свежий выпуск издания доступен подписчикам бератора бесплатно.

Объем ответственности поручителя при изменении основного обязательства: как толковать п. 23 и 24 Постановления Пленума ВС РФ №45 от 24.12.20 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»?

24.12.2020 Верховный суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) принял Постановление Пленума № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» (далее – Постановление). В рамках настоящего блога хотелось бы затронуть только отдельные наиболее спорные разъяснения пунктов 23 и 24 Постановления, посвященные последствиям изменения основного обязательства для целей объема «ответственности» поручителя.

Итак, п. 2 ст. 367 ГК РФ предусматривает, что в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Логика этих положений закона сама по себе достаточно понятна: положение поручителя не должно ухудшаться в результате соответствующего изменения обеспечиваемого обязательства, произошедшего без ведома и согласия поручителя.

Читайте также:
Где взять договор социального найма жилого помещения

Вместе с тем, Постановление, стремясь внести ясность в практику применения соответствующих положений ГК РФ, на наш взгляд, эту задачу не решает, а, наоборот, ставит новые вопросы. Не претендуя на доскональный разбор соответствующих положений Постановления, остановимся лишь на тех из них, которые, на наш взгляд, вызывают наиболее очевидные вопросы и сомнения.

  1. Поручитель не несет ответственность за неисполнение «обязательств, установленных специальным законодательством»

Абз. 3 п. 23 Постановления предусматривает, что «К неблагоприятным последствиям для поручителя может быть отнесено возникновение у поручителя вследствие заключения соглашения между должником и кредитором дополнительных обязанностей, установленных, например, законодательством о банках и банковской деятельности, о защите конкуренции, о валютном регулировании и валютном контроле, о ценных бумагах и т.п. Поручитель не несет ответственность за неисполнение обязательства перед кредитором в связи с указанными обстоятельствами (статьи 404 и 406 ГК РФ)».

Как раньше было указано в п. 1 как сейчас разъяснено в п. 2 Постановления, обязательство поручителя является денежным, даже если поручительством обеспечивается обязательство неденежное.

Поэтому и в этой связи, на наш взгляд, положение абз. 3 п. 23 Постановления представляется не до конца понятным: какие дополнительные обязанности, установленные специальным законодательством, могут возникнуть у поручителя в результате изменения основного договора? Из ГК РФ следует, что изменение основного обязательства отражается лишь на объеме денежного обязательства поручителя перед кредитором должника, за которого поручитель обязался «отвечать».

Бесспорно, возможна ситуация, допустим, изменения законодательства о банках и банковской деятельности, в результате чего должник должен будет предоставить кредитору дополнительные документы, касающиеся его финансового состояния (которые, к примеру, значимые для Банка в целях расчета резерва на возможные потери по ссудам). Однако в такой ситуации достаточно спорны выводы о том, что:

  1. это именно обязанность поручителя, на чем настаивает буквальное толкование абз. 3 п. 23 Постановления: формально у поручителя одна обязанность – денежная, он никак не может быть обязан предоставить документы (а если такая обязанность и существует, то она относится именно к обязанностям поручителя и возникает из факта заключения договора поручительства, но не обеспечиваемого договора),
  2. обязательство поручителя, например, возместить неустойку за непредоставление должником указанных документов кредитору отнюдь не всегда может свидетельствовать об ухудшении положения поручителя. Возможно ли говорить о неблагоприятных для поручителя последствиях вследствие приведенного в качестве примера изменения специального законодательства в ситуации, когда в обеспечиваемом договоре установлен открытый перечень документов, которые должен предоставить кредитору должник, и при этом поручитель изначально обязался «отвечать» за должника именно на таких условиях? На наш взгляд, применимость абз. 3 п. 23 Постановления к приведенной ситуации вызывает сомнения.

Таким образом, по нашему мнению, абз. 3 п. 23 Постановления содержит достаточно неоднозначное разъяснение, которое на данный момент не до конца понятно, как толковать.

  1. Поручитель вправе требовать возмещения своих издержек, обусловленных исполнением измененного обязательства

Абз. 4 п. 23 Постановления указывает на то, что «Поручитель, понесший дополнительные издержки по исполнению измененного обязательства, например, вследствие уплаты повышенной комиссии в другой банк, в том числе в случае признания судом изменения основного обязательства не ухудшающим положение поручителя, вправе требовать возмещения таких издержек кредитором и должником солидарно». Казалось бы, разъяснения ВС РФ направлены на защиту интересов поручителя: если последний понес повышенные расходы на исполнение обеспеченного обязательства, которое было изменено и при том не ухудшало положение поручителя, то поручитель вправе взыскать эти расходы с кредитора и должника по основному обязательству.

Однако, на наш взгляд, изменение основного обязательства, которое увеличивает издержки поручителя по его исполнению при буквальном толковании п. 2 ст. 367 ГК РФ, вероятно, все же должно быть признано таким изменением основного обязательства, которое ухудшает положение поручителя, и, следовательно, допускается с согласия поручителя, либо в случае отсутствия такового поручитель отвечает на прежних условиях. ВС РФ же этой логике не следует, возлагая на поручителя дополнительные расходы, возникшие вследствие изменения основного обязательства, хотя бы и предоставляя поручителю право требовать их возмещения кредитором и должником.

Подобное, по нашему мнению, вносит достаточно серьезные коррективы в понимание, толкование и применение правил. 2 ст. 367 ГК РФ. В сущности, если следовать логике приведенного положения Постановления, необходимо прийти к выводу, что кредитор и должник могут произвольно изменять основное обязательство (в том числе, и фактически ухудшая таким изменением положение поручителя), при этом в случае спора данные изменения могут быть не признаны «ухудшением положения поручителя» в смысле п. 2 ст. 367 ГК РФ, но поручитель может при этом возместить свои потери, обусловленные таким изменением основного обязательства, за счет кредитора и должника. Безусловно, констатация ВС РФ факта наличия у поручителя права на возмещение своих издержек, обусловленных изменением основного обязательства, не может не свидетельствовать о стремлении защитить интересы поручителя в приведенной ситуации. Однако, в конечном счете, первично «выигрывает» от поддерживаемого ВС РФ подхода все же кредитор – он получает исполнение от поручителя в полном объеме, хотя, если следовать логике законодателя, поручитель, не выразивший согласия на изменение основного обязательства, фактически ухудшающего его положение, отвечал бы на прежних условиях.

Пленум ВС разъяснит некоторые вопросы, касающиеся споров о поручительстве

17 декабря Пленум Верховного Суда РФ направил на доработку проект постановления о некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве, включающий 56 правовых позиций, объединенных в 8 разделов.

Общие положения

Первый раздел документа, состоящий из 10 пунктов, посвящен правовой природе договора поручительства, его форме, условиям и обязанностям сторон. В частности, в п. 8 напоминается, что договор поручительства может быть заключен под отлагательным или отменительным условием. В качестве последнего может быть указано, в том числе, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок. Наступление определенных обстоятельств может быть обусловлено не только действием договора поручительства в целом, но и возникновением у кредитора права на предъявление требований к поручителю.

Исходя из п. 9 проекта постановления, к договору поручительства, заключенному гражданином в обеспечение возврата потребителем потребительского кредита (займа), применяются положения Закона о потребительском кредите (займе). В связи с этим на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные данным законом для заемщика. В частности, ничтожны условия договора поручительства, заключенного в обеспечение потребительского кредита (займа), об обязанности поручителя заключить другие договоры (например, страхования жизни и здоровья) либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Читайте также:
Как составить договор найма квартиры образец

В п. 10 отмечено, что если комиссионер ручается за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), то это не является разновидностью поручительства, поэтому к таким отношениям положения § 5 разд. 23 ГК РФ («Поручительство») не применяются. Однако если права по сделке, заключенной комиссионером, были уступлены комитенту, к отношениям между комитентом и комиссионером, принявшим на себя делькредере, применяются положения ГК о поручительстве, которое считается возникшим с момента уступки прав по сделке.

Виды поручительства

Второй раздел включает п. 11–15 проекта постановления. В п. 12, в частности, разъяснено, что для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п. Договор поручительства может предусматривать иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

Как следует из п. 13, основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части.

В п. 14 отмечается, что по общему правилу поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным. Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах. Кроме того, к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем (п. 1 ст. 365 ГК). Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям.

В последнем пункте данного раздела разъясняется, какое поручительство является совместным. Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю исчисляется с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства.

Возражения поручителя

Пункты 16–17 вошли в раздел документа, регламентирующий порядок предъявления поручителем возражений. В п. 16, в частности, указано, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник (в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле). Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается, соглашение об ином ничтожно.

«Таким образом, Верховный Суд устраняет противоречие, имеющееся в п. 1 и 5 ст. 364 ГК, устанавливая приоритетное действие именно п. 5 данной статьи. Устранение такого противоречия важно для практики, поскольку если это положение войдет в итоговый вариант постановления, включение в договор соглашения об ограничении права поручителя будет в любом случае считаться ничтожным», – отметил в комментарии «АГ» адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев.

В соответствии с п. 17 проекта поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, возникающие из отношений кредитора и поручителя. Следовательно, условия договора поручительства, ограничивающие такие возражения, ничтожны.

Отношения между должником и поручителем после исполнения кредитору

В этот раздел вошли п. 18–22. Так, в п. 18 проекта постановления в том числе отмечено, что к исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, включая право требовать уплаты договорных процентов (например, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если последняя не предусмотрена законом или договором, то процентов).

В п. 19 разъясняется, что поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение.

В следующем пункте указано, что должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против данного требования и представить соответствующие доказательства. В противном случае он лишается права выдвигать возражения, которые могли бы быть заявлены против требования кредитора или поручителя, к которому перешли права кредитора. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником.

Исходя из п. 21, поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства.

Согласно п. 22 проекта должник, исполнивший основное обязательство, должен немедленно известить об этом поручителя. При отсутствии такого извещения исполнивший свое обязательство поручитель вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику.

По мнению Ильи Прокофьева, п. 18–22 содержат важные разъяснения в части отношений между должником и поручителем после исполнения обязательства, которые проясняют правовую неопределенность. «В указанных пунктах разъясняется весь объем прав кредитора, переходящих поручителю, исполнившему обязательство, а также предоставляется выбор взыскать излишне уплаченное с кредитора либо предъявить регрессное требование к должнику, не известившему кредитора об исполнении обязательства. Закрепление данных норм положительно скажется на реализации прав поручителей», – считает он.

Последствия изменения основного обязательства

В п. 23–27 разъяснены последствия изменения основного обязательства.

В частности, в п. 25 отмечается, что заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут быть расценены как ухудшение положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

В п. 27 разъясняется, что в случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника. Если такое согласие не получено в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Читайте также:
Как отменить договор дарения доли в квартире

Прекращение и недействительность поручительства

Данной теме посвящены п. 28–49 проекта постановления.

В частности, согласно п. 38, если на момент разрешения спора о взыскании задолженности по основному обязательству как должник, так и поручитель умерли (объявлены умершими), то наследники должника отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, а наследники поручителя – солидарно или субсидиарно по отношению к наследникам основного должника в зависимости от условий договора поручительства в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В п. 39 указано, что признание должника по основному обязательству в судебном порядке недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим не прекращает договор поручительства. В таких случаях поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства за счет имущества должника. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим.

Согласно п. 42 поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока. Если такой срок не установлен, то по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

В п. 45 разъяснено, что если обязательство по уплате денежной суммы исполняется по частям, то кредитор вправе требовать исполнения обязательства поручителем с момента неуплаты соответствующей части (например, со дня невнесения очередного платежа такое обязательство исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

Как следует из п. 49 документа, недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения не может служить основанием для признания его недействительным (п. 1 ст. 421 ГК).

Процессуальные вопросы

Данный раздел включает п. 50–54.

Как отмечается в п. 50, при рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо только к должнику или только к поручителю.

Иски, предъявляемые кредитором − юрлицом или индивидуальным предпринимателем – одновременно как к должнику, являющемуся юрлицом или ИП, так и к поручителю − физлицу, в том числе являющемуся учредителем (участником) общества или иным лицом, контролирующим его деятельность, подсудны суду общей юрисдикции. Если в ходе разрешения спора будет заявлен встречный иск, связанный с корпоративным спором, подсудным арбитражному суду, то суд общей юрисдикции возвращает его в связи с подсудностью такого иска арбитражному суду (п. 52).

Как следует из п. 53 проекта постановления, если при разрешении спора, следующего из договора поручительства, будут установлены недобросовестные согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора исключительно с целью изменения его подсудности (территориальной или подсудности судам общей юрисдикции или арбитражным судам), то суд устанавливает подсудность спора без учета этого договора поручительства и направляет дело в суд, к подсудности которого оно отнесено законом.

Адвокат, партнер АБ «КРП» Виктор Глушаков задался вопросом, как должна происходить оценка договора поручительства, который заключается в отсутствие какой-либо экономической цели для поручителя. «Это актуально в банкротстве и в ситуации мошеннических схем. Верховный Суд “подступается” к этому вопросу в подп. 1 п. 53, говоря о недобросовестности поручителя в случае, если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения (корпоративные, обязательственные, родственные и проч.), разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства за должника. Но ВС делает это лишь в контексте определения подсудности», – подчеркнул он.

В п. 54 проекта отмечается, что наличие решения суда, которым удовлетворены требования кредитора в отношении одного из солидарных должников (должника по основному обязательству), не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника (поручителя), если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер ответственности и на известные суду акты, которыми удовлетворены требования к другим солидарным должникам.

Заключительные положения

Как указано в п. 55, положения § 5 гл. 23 разд. III ч. 1 ГК в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.). При рассмотрении споров из указанных договоров, разъяснил ВС, следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Кодекса, в том числе правилами о сроке поручительства, с учетом сложившейся практики их применения. Одновременно планируется признать не подлежащими применению ряд пунктов предыдущих разъяснений ВАС и ВС по вопросам, связанным с поручительством.

По мнению Ильи Прокофьева, проект постановления во многом разъясняет уже существующие и широко применяемые на практике нормы, но при этом дает некоторые существенные пояснения.

Виктор Глушаков, напротив, оценил проект постановления критически: как имеющий явный «пробанковский» уклон. «В документе не рассматриваются действительно спорные моменты, а лишь констатируются известные, на мой взгляд, и уже сформированные подходы судов», – считает он.

Эксперт с сожалением отметил, что не может указать значимых, по его мнению, для практики положений, однако привел ряд вопросов, на которые хотелось бы получить ответ Верховного Суда применительно к поручительству. «В частности, было бы интересно узнать, как будут разрешаться следующие конкурирующие (коллизионные) обстоятельства, сопряженные с поручительством, когда у должника несколько поручителей, каждый из которых может исполнить обязательства и в отношении каждого из которых введена процедура банкротства. Как в таком случае, учитывая невозможность объединения банкротских производств, следует удовлетворять требования банков? Солидарный характер требований позволяет в этой ситуации взыскать денежные средства с одного из поручителей, но вот вопрос регрессного требования с учетом банкротства остается открытым», – добавил Виктор Глушаков.

Читайте также:
Соглашение о расторжении договора купли продажи квартиры

Поручительство: каковы риски, стоит ли соглашаться и как быть, если уже согласились

В современном гражданско-правовом обороте использование договора поручительства как одного из предусмотренных законом механизмов обеспечения обязательств должника перед кредитором, является распространенным явлением и встречается в большинстве своем в предпринимательских отношениях, в частности во взаимоотношениях компаний или при банковском кредитовании предпринимателей, вместе с тем поручительство имеет место также при потребительском или ипотечном кредитовании физических лиц. Поручителями могут выступать юридические и физические лица, при этом имущественное положение последних на мой взгляд подвергается большим рискам нежели положение юридических лиц.

Правовые последствия заключения договора поручительства вне зависимости от того выступает ли поручителем физическое лицо или юридическое лицо зависят от согласованных сторонами условий договора, в частности: формы ответственности (солидарной или субсидиарной); объеме ответственности поручителя (обеспечение основного обязательства в полном объеме или лишь в части); согласии поручителя при изменении должником основного обязательства отвечать за него на измененных условиях и пределах ответственности поручителя; осведомленности поручителя об имеющихся у должника возражений против кредитора по обеспеченному обязательству или наличия у должника встречных однородных требований, которые могли бы быть зачтены против

Порядок предъявления кредитором требований к поручителю в зависимости от формы его ответственности. Объем ответственности поручителя.

Солидарная ответственность поручителя предполагается по общему правилу, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Если поручитель несет солидарную ответственность с должником, то кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю. Кредитору для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.)

При субсидиарном характере ответственности поручителя (статья 399 ГК РФ) для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ №42 от 12.07.2012г.).

Вне зависимости от ответственности поручителя (солидарной или субсидиарной), кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к поручителю при условии, что его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Указанное обстоятельство также может быть выдвинуто поручителем в качестве возражения против требований кредитора.

При заключении договора поручительства, следует четко понимать и прописать в договоре: объем обязательств поручителя которую он обеспечивает, в частности: основную сумму обеспеченного долга или в том числе и уплату должником процентов по долгу, размер обязательств в виде твердой денежной суммы; обратить внимание на возможное изменение обязательств должника, в частности согласиться или не согласиться в случае изменения обязательств должника отвечать перед кредитором на измененных условиях, что должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства и т.п.); согласиться или не согласиться отвечать за нового должника в случае перевода долга на другое лицо (нового должника).

Срок действия поручительства и когда оно прекращается. Когда кредитор вправе требовать от поручителя исполнения. Права поручителя исполнившего обязанности должника.

Договором поручительства должен быть предусмотрен срок, на который оно дано, после истечения которого поручительство прекращается. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства кредитор не предъявит иска к поручителю.

Предъявление кредитором требования к поручителю возможно только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства.

К поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, в том числе в ходе исполнительного производства.

Следует знать, что к поручителю также переходят принадлежащие кредитору права залогодержателя как при залоге, установленном третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств должника, так и при залоге, установленном должником по собственным обязательствам, что обеспечивает существенную защиту интересов такого поручителя.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель во исполнение своих обязательств по договору поручительства вправе предоставить кредитору отступное (имущество, работы, услуги, имущественные права), а в случае наличия у поручителя к кредитору встречных однородных требований, то поручитель вправе осуществить зачет встречных требований.

Кредитор получивший от поручителя исполнение за должника, обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Если поручитель физическое лицо.

Согласие супруги поручителя – физического лица на заключение договора поручительства не требуется.

Как было указано, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства должником, кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя, однако в случае отсутствия денежных средств на расчетных счетах поручителя, кредитор после получения соответствующего решения и обращения в службу судебных приставов, вправе обратить взыскание на долю супруга в совместно нажитом имуществе.

Кроме того, в случае неисполнения обязательств поручителя, размер которых составляет 500 000 рублей и более, кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании поручителя-гражданина банкротом, поскольку положения Федерального закона от 26.10.2002г. №127 «О несостоятельности (банкротстве)» распространяет свое действие на отношения, связанные с договором поручительства.

В случае инициирования процедуры банкротства поручителя – гражданина возможно применение следующих процедур: реструктуризация долга, т.е. составление и утверждение плана погашения долга поручителя в рассрочку; реализация имущества гражданина, т.е. продажа имущества и направление вырученных средств на уплату долга поручителя перед кредитором (кредиторами); заключение мирового соглашения.

Читайте также:
Как расторгается договор пожизненного содержания с иждивением

В случае признания гражданина банкротом принадлежащее ему имущество подлежит реализации. Вырученные от продажи имущества денежные средства направляются на погашение требований кредитора.

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина, признанного банкротом, за пределы РФ.

Кроме того, наследники поручителя, принявшие наследство (часть наследства), несут ответственность по долгам наследодателя. Размер этой ответственности определяется объемом переданного по наследству имущества наследодателя. Требования кредитора не распространяются на личную собственность наследников.

Если поручитель юридическое лицо.

Применительно к поручителю – юридическому лицу (акционерному обществу или обществу с ограниченной ответственностью), поручительство не относится к сделкам, совершаемым в процессе обычной хозяйственной деятельности общества (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.03.2001 N 62 “Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность”).

При предоставлении поручительства обществом, объем обязательств по которому составляет 25 и более процентов балансовой стоимости активов поручителя, необходимо наличие одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества является сделкой с заинтересованностью (ст. 46

Указанное обосновывается положениями Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью” (ст. ст. 45, 46) и Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ “Об акционерных обществах” (далее – Закон об акционерных обществах) (ст. ст. 78, 81).

В случае отсутствия у общества – поручителя одобрения в совершении крупной сделки или сделки с заинтересованностью впоследствии договор поручительства может быть признан недействительной сделкой (Постановления Президиума ВАС РФ от 12.04.2011 по делу N А45-27982/2009, от 02.11.2010 по делу N А56-35901/2009, Определения ВАС РФ от 07.02.2013 по делу N А40-151438/09-132-974, от 14.12.2011 по делу N А40-42578/09-47-263).

Поручительство в делах о банкротстве.

Если после предъявления кредитором иска к должнику поручитель исполнил договор поручительства, то поручитель вправе обратиться в суд с ходатайством о вступлении в дело в качестве процессуального правопреемника кредитора по требованию о взыскании долга по обеспеченному обязательству, уплате процентов и т.д. (ч. 1 ст. 48 АПК РФ, п. 8 Постановления Пленума ВАС РФ N 42).

В случае обращения поручителя в суд с самостоятельным иском к должнику иск подлежит оставлению без рассмотрения.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, исполнивший обязательство перед кредитором, по своему выбору вправе предъявить регрессное требование к должнику либо взыскать с кредитора неосновательно полученное.

Требование к поручителю может быть установлено и в деле о банкротстве поручителя, но лишь при условии, что должник по обеспеченному поручительством обязательству допустил нарушение указанного обязательства (п. 1 ст. 363 ГК РФ) (к примеру, когда основной должник признан банкротом, поскольку согласно п. 1 ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с даты признания его банкротом срок исполнения его обязательств считается наступившим).

Залог или поручительство: различие и правовые особенности.

Залог, как и поручительство, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств должника.

Залогодателем может быть, как сам должник, так и третье лицо, являющееся собственником какого-либо имущества, представляющего ценность и предоставившего данное имущество в залог в счет обеспечения обязательств должника перед кредитором.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, то у такого залогодателя есть права аналогичные правам поручителя, предусмотренным ст. 364-367 ГК РФ, в частности:

залогодатель праве выдвигать возражения против требований кредитора, которые имеются у должника, но выдвигаются им; залогодатель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника;

в случае удовлетворения требований кредитора за счет заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать от должника возмещения стоимости данного заложенного имущества, а также уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

кредитор получивший от залогодателя исполнение за должника, обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование;

во исполнение своих обязательств залогодатель также вправе предоставить кредитору отступное (имущество, работы, услуги, имущественные права).

Концептуальных различий между залогом и поручительством не имеется, однако самым главным образом различие между указанными договорами заключается в том, что залогодатель – третье лицо отвечает лишь в пределах стоимости заложенной вещи, поручитель же отвечает всем своим имуществом исходя из согласованного объема своей ответственности за обеспеченное обязательство должника.

На мой взгляд если, третье лицо имеет твердое намерение обеспечить исполнение обязательств определенного лица – должника, но не в силе также твердо спрогнозировать негативные финансовые последствия, связанные с поручительством или согласовать выгодные для себя условия поручительства, не готов финансово и морально нести такие риски или вовсе рискует последним имуществом (хоть и достаточным для обеспечения обязательств должника), то вполне приемлемым вариантом для третьего лица будет не поручительство, а предоставление в залог кредитору, определенного имущества, предоставляющего для кредитора ценность в материально-правовом смысле.

Очевидно, что риск для третьего лица, выступающего залогодателем, в размере стоимости заложенного имущества, явно выгоднее нежели риск всем своим имущественным положением для третьего лица, выступающего поручителем.

Кроме того, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств основным должником, а последствии и поручителем, у кредитора есть механизм существенного осложнения жизни такого поручителя (вне зависимости выступает ли поручителем юридическое или физическое лицо), путем обращения кредитора с заявлением о признании поручителя банкротом (при наличии долга, в размере 500 000 руб. и более).

Вместе с тем, в аналогичной ситуации, но при наличии обеспечения в виде залога, а не поручительства, кредитору ничего не останется кроме как обратить взыскание на предмет залога, при этом имущественное и социальное положение дел залогодателя (третьего лица) останется нетронутым.

Материалы взяты с интернет-портала “Pro бизнес”

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: